Na jaki okres wziąć kredyt hipoteczny?

Na jaki okres wziąć kredyt hipoteczny?

Szykuje Ci się wysoki wydatek? Zastanawiasz się na ile lat kredyt hipoteczny? Ten artykuł pomoże Ci podjąć decyzję. Nie ma uniwersalnej zasady, jednak zawsze sprawdzi się zasada, że im krótszy okres kredytowania, tym mniej zostanie naliczonych odsetek. Rata miesięczna będzie jednak wyższa. Nie każdy może sobie pozwolić na kredyt na 15 lub 20 lat.

Zacznijmy od tego czym jest kredyt hipoteczny? Kredyt hipoteczny jest to długoterminowy kredy bankowy, najczęściej udzielany na zakup nieruchomości lub jakiejś inwestycji budowlanej.

Wiek kredytobiorców

Należy pamiętać, że kredyty hipoteczne należy spłacić do 65., 67., 70. lub 75. urodzin. Jest to kwestia indywidualna ustalana w banku. W związku z tym, okres na jaki będziesz mógł wziąć kredyt hipoteczny zależy też od Twojego wieku. Jest to istotne także w sytuacji, kiedy młode małżeństwa chcą wziąć kredyt z rodzicami, aby zwiększyć swoją zdolność kredytową. W takim momencie zdolność się zwiększa, natomiast zmniejsza się okres spłaty i pojawiają się wyższe raty. Nie raz starszy kredytobiorca nie ma dochodów lub specjalnie nie wykazuje ich na wniosku, tylko po to, aby kredyt otrzymać na dłuższy czas.

RODZAJE KREDYTU HIPOTECZNEGO

  1. klasyczny kredyt hipoteczny – którego celem jest zakup mieszkania, pieniądze zostają przelane na konto sprzedającego,
  2. kredyt budowlano hipoteczny – pieniądze wypłacane są w częściach, kredyt udzielany w momencie, kiedy nieruchomość jest w trakcie budowy,
  3. kredyt konsolidacyjny – produkt łączy pozostałe zaciągnięte kredyty w całość, kredytobiorca wszystkie zobowiązania łączy w jedno z jedną niższą ratą,
  4. kredyt refinansowy – kredytobiorca z takiego kredytu może skorzystać dopiero, gdy chce przenieść kredyt hipoteczny do innego banku.

Zasady dobrego kredytu hipotecznego

Zanim przejdziemy do głównego tematu, najpierw przedstawię kilka zasad, którymi powinniśmy się kierować podczas wyboru kredytu hipotecznego. Są to standardy dobrego kredytu hipotecznego. Inaczej nazywane przez ekspertów złotymi zasadami kredytu hipotecznego.

  • Reguła nr 1: Rata kredytu nie może przekroczyć 30 % miesięcznych dochodów netto.

Przesadnie wysoka rata może spowodować sytuację, w której nie będziesz miał możliwości regulować jej terminowo. Jak już zostało wyżej wspomniane, im krótszy okres kredytu, tym wysokość raty będzie wyższa. Zanim więc zdecydujesz się na wzięcie kredytu hipotecznego sprawdź, czy jesteś w stanie żyć z potencjalną ratą kredytu. Przed wzięciem kredytu hipotecznego, odkładaj sobie ratę kredytu i zobacz, czy jesteś w stanie normalnie funkcjonować. Jeżeli rata będzie większa niż 30% Twojego dochodu, może mocno nadwyrężyć Twój budżet domowy. Dlatego warto najpierw uzbierać jak najwięcej gotówki na wkład własny, aby obniżyć wysokość raty kredytowej.

  • Reguła nr 2: 20 % wkładu własnego.

Jeżeli bierzesz kredyt na więcej niż 80% wartości nieruchomości, będziesz musiał wykupić ubezpieczenie od niskiego wkładu własnego. Oczywiście koszt kredytu wzrośnie. Jeżeli potrzebujesz uzbierać 30 000 zł wkładu własnego do 20%, to przed wzięciem kredytu hipotecznego przez 2 lata odkładaj po 1250 zł miesięcznie. Stworzy to u Ciebie także nawyk oszczędzania na kolejne raty kredytowe.

  • Reguła nr 3: okres kredytu nie więcej niż 20 lat.

Czy 20 lat to odpowiedni okres? A może jednak wybrać dłuższy? Jednak wtedy taki kredyt będzie dużo droższy?  Popularne nadal są kredyty na około 30 lat. To oznacza, że większość Polaków bierze zobowiązanie na jak najdłuższy okres aby mieć jak najniższą miesięczna ratę.

Jaki wybrać najlepszy okres kredytowania?

Tak jak wspomniano wyżej w Polsce najczęściej wybierany jest kredyt hipoteczny do 30 lat. Dlaczego tak się dzieje?  Jaki wybrać dla siebie najlepszy okres kredytowania? Należy wziąć pod uwagę wyżej wymienione czynniki. Przelicz według konkretnej kwoty kredytu jak będzie wyglądać rata przy okresie 25 lat, 30 lat. Może przy 25 latach kwota będzie akceptowalna, a przy okazji zostaną zmniejszone odsetki. Pamiętaj, aby mierzyć siły na zamiary. Wybierz taką ratę, która pozwoli Ci nie tylko cieszyć się nowym mieszkaniem, a także żyć bez stresu.

Analiza kredytu hipotecznego

Zostanie przykładowo z analizowany kredyt hipoteczny na kwotę 250 tyś zł, który jest oprocentowany na 4,5% w skali roku. Jest to wysokie oprocentowanie, ale pamiętajmy, że te stopy zmieniają się oraz są niższe. Porównamy ten kredyt w okresach 10 lat, 20 lat, 30 lat, a także 35 lat.

– kredyt hipoteczny na okres 10 lat

Kwota kredytu to 250 000 zł, natomiast odsetki wyniosą około 61 tyś, razem da nam do zapłaty prawie 311 tyś zł. Miesięczne rata tego kredytu to ok. 2591 zł.

– kredyt hipoteczny na okres 20 lat

Kwota kredytu to 250 000 zł, natomiast odsetki wyniosą około 130 tyś, razem da nam do zapłaty prawie 380 tyś zł. Miesięczna rata tego kredytu to ok. 1582 zł.

– kredyt hipoteczny na okres 30 lat

Kwota kredytu to 250 000 zł, natomiast odsetki wyniosą około 206 tyś, razem da nam do zapłaty prawie 456 tyś zł. Miesięczna rata tego kredytu to ok. 1266 zł.

– kredyt hipoteczny na okres 35 lat

Kwota kredytu to 250 000 zł, natomiast odsetki wyniosą około 240 tyś, razem da nam do zapłaty prawie 490 tyś zł. Miesięczna rata tego kredytu to ok. 1183 zł.

Kwota odsetek przy 30-35 lat ogromnie zwiększa się, mimo o wiele niższej raty. Dlatego ważne jest, aby każdy przeanalizował podane dane według swoich indywidualnych potrzeb.

One thought on “Na jaki okres wziąć kredyt hipoteczny?”

  1. Hmm a nie lepiej po prostu wziac na te 30-35 lat, ale splacic szybciej? Z reguly po 5 latach juz nie ma karencji? Roznica w racie jest ogromna.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

Przeczytaj poprzedni wpis:
Portfele elektroniczne — czym są i jak ich używać ?
Portfele elektroniczne – czym są i jak ich używać ?

Wirtualizacja pieniądza otacza nas już ze wszystkich stron. Karty kredytowe, bliki czy przelewy mobilne są już codziennością. W takim samym...

Zamknij