W pewnym wieku większość osób zaczyna myśleć o kupnie mieszkania lub domu. Do realizacji tego celu najczęściej potrzebne jest zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Umowa kredytowa spisywana jest na okres 20-30 lat i na kwoty rzędy kilkuset tysięcy złotych. Czy warto ubiegać się o takie zobowiązanie oraz kto może pomóc w podjęciu właściwej decyzji? Wszystkiego dowiesz się z dalszej części wpisu.
Kredyt hipoteczny przy niskich stopach procentowych
Przede wszystkim trzeba wiedzieć, że oprocentowanie kredytu składa się z dwóch elementów. Pierwszym z nich jest zmienna marża banku, drugim referencyjna stopa procentowa. Aktualny poziom stopy procentowej wynosi 0,1% i jest najniższy w historii. Oznacza to, że rata kredytu hipotecznego jest mniejsza od tej sprzed kilku lat. Zaciągając zobowiązanie, należy wziąć pod uwagę okres kredytowania oraz oprocentowanie. Osoby, które zdecydują się na spłatę w przeciągu 20-30 bezwzględnie muszą ująć w swoich obliczeniach możliwe przyszłe wzrosty referencyjnej stopy procentowej. Od 2010 roku stopy regularnie były zmniejszane i spadły z poziomu około 5% do obecnego. Warto zatem policzyć swoją ratę w przypadku wzrostu całego oprocentowania kredytu o 2-3 punkty procentowe. Różnica w racie może wynieść nawet kilkaset złotych miesięcznie, w przypadku zobowiązania na kilkaset tysięcy.
Kto może pomóc przy wyborze kredytu?
W podjęciu właściwej decyzji może pomóc doradca finansowy. Jest to osoba, która w zarządza finansami oraz pomaga dobierać rozwiązania kredytowe rozsądnie w stosunku do miesięcznych przychodów. Usługi doradcze w zakresie kredytowym oferowane przez takie osoby charakteryzuje większa liczba ofert niż w banku. Doradca ma oferty z kilku miejsc, dzięki czemu nie ma potrzeby chodzenia po każdej placówce. Dodatkowym atutem podjęcia takiej współpracy będzie możliwość profesjonalnej analizy wydatków klienta i ocena czy może sobie on pozwolić na konkretne zobowiązanie. Warto spytać takiej osoby czy posiada odpowiednie kwalifikacje do pełnienia funkcji pośrednika kredytu hipotecznego. Takie wymagania zostały uregulowane w ustawie z dnia 23 marca 2017 roku o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.
Wkład własny i ubezpieczenie kredytu hipotecznego
Otrzymanie kredytu hipotecznego wiąże się z wniesieniem odpowiedniego wkładu własnego. Aktualnie waha się on między 10-20 procentami wartości nieruchomości. Więcej środków własnych klienta oznacza nie tylko krótszy okres kredytowania. Ich posiadanie gwarantuje także lepszą ofertę z banku. W przypadku osób, które dysponują 10 procentami może zaistnieć potrzeba wykupienia dodatkowego ubezpieczenia kredytu. Będzie on stanowił gwarancję dla banku do dalszej spłaty zobowiązania, w przypadku problemów kredytobiorcy. Wysokość wkładu własnego zmieniała się na przełomie lat. Obecnie minimum to 10%, jednak jeszcze 2 lata temu ta wartość wynosiła 20%. Sytuacja związana z COVID zmusiła do obniżenia tych wymagań. Nie wiadomo jednak jakie decyzje zostaną podjęte w następnych latach, więc wiele osób próbuje skorzystać z niskiego poziomu, który obecnie obowiązuje.
Podsumowanie
Szukając nieruchomości oraz ofert kredytowych zgodnie z wymienionymi wyżej warunkami, zakup własnego domu lub mieszkania, posiłkując się kredytem hipotecznym jest dobrym pomysłem. Należy jednak pamiętać, aby przeliczyć ratę dla różnych poziomów referencyjnej stopy procentowej, skorzystać z pomocy profesjonalnego doradcy finansowego lub kredytowego, a jeżeli jest taka możliwość wnieść jak największy wkład własny.