Jak ubezpieczyć dobrze siebie i swój biznes?

Jak ubezpieczyć dobrze siebie i swój biznes?

Ubezpieczenie na życie wypłaca zryczałtowaną kwotę rodzinie lub komukolwiek, kto jest wpisany na polisie, jeśli umrzesz w trakcie jej trwania. Ubezpieczenie na życie zazwyczaj obejmuje tylko śmierć. Jeśli chcesz zabezpieczyć się na wypadek choroby lub niepełnosprawności, będziesz potrzebował innego rodzaju zabezpieczenia dochodu – np. ubezpieczenia od chorób krytycznych.

Istnieją trzy główne rodzaje ubezpieczeń na życie

Terminowe ubezpieczenie na życie

Ubezpieczyciel wypłaci jednorazową kwotę ustaloną na początku polisy w przypadku śmierci ubezpieczonego w trakcie jej trwania.

Ubezpieczenie na całe życie

Ubezpieczenie to obejmuje całe życie, a ubezpieczyciel odkłada składki na fundusz do momentu zgłoszenia roszczenia. Ubezpieczyciel może podwyższyć składkę, jeśli fundusz osiąga słabe wyniki, ale kwota wypłacanej ochrony pozostaje niezmieniona.

Ubezpieczenie ochrony hipotecznej

Znane również jako ubezpieczenie na czas spadku, wypłaca ono saldo kredytu hipotecznego w momencie śmierci ubezpieczonego. Jeśli posiadasz takie ubezpieczenie, ważne jest, aby je zweryfikować w przypadku zmiany miejsca zamieszkania lub zwiększenia kredytu hipotecznego z innego powodu.

Czy potrzebujesz ubezpieczenia na życie?

Wypłaty z firm ubezpieczeniowych na życie mogą pomóc w pokryciu wszelkich zobowiązań finansowych, które mogą spaść na Twoją rodzinę w przypadku Twojej śmierci. Mogą oni wykorzystać te pieniądze na spłatę kredytu hipotecznego lub na przykład na czesne za szkołę lub studia. Mogą też zostać wykorzystane na spłatę zaległych długów, pokrycie stałych wydatków lub pokrycie kosztów utraconych dochodów po śmierci ubezpieczonego. W przeciwnym razie, mogą to być po prostu pieniądze, z których będą mogli żyć lub którymi będą mogli się cieszyć. Należy pamiętać, że nie tylko główny zarabiający potrzebuje ubezpieczenia na życie – utrata jednej połowy małżeństwa nieodmiennie oznacza wyższe koszty opieki nad dziećmi, by podać tylko jeden przykład.

Ubezpieczenie na życie jest mniej przydatne dla osób, które nie mają nikogo na utrzymaniu – na przykład, jeśli mieszkasz sam i nie masz dzieci, nie ma sensu pokrywać pozostałych kosztów kredytu hipotecznego w razie twojej śmierci. Kiedy już zdecydujemy, czy potrzebujemy ubezpieczenia na życie, możemy zacząć szukać najlepszego ubezpieczenia na życie dla naszych potrzeb.

Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie na życie dla swoich potrzeb?

Najtańsze ubezpieczenie nie zawsze jest najlepszym ubezpieczeniem na życie. Brytyjscy ubezpieczyciele oferują różne rodzaje polis, a najlepsze ubezpieczenie na życie to takie, które najlepiej pasuje do okoliczności. Należy zacząć od przeanalizowania swoich długów, potrzeb rodziny i jej stylu życia. Pomoże Ci to ustalić, jak dużej ochrony na życie potrzebujesz i na jak długo jej potrzebujesz. Kiedy już podejmiemy decyzję, można pomyśleć o porównaniu ofert ubezpieczeń na życie.

Wybór sumy i długości ubezpieczenia

Najlepiej byłoby, gdyby suma ubezpieczenia była na tyle duża, by pokryć pozostałe saldo kredytu hipotecznego. Następnie, powinno zostać wystarczająco dużo, aby ułatwić rodzinie pokrycie innych wydatków, gdy Ciebie zabraknie. Należy dokładnie przemyśleć, jak zmieniłaby się sytuacja, gdyby Ciebie zabrakło. Na przykład, jeśli pracujesz na pół etatu, aby móc opiekować się dziećmi, co zrobiłby twój partner, gdyby ciebie zabrakło? Być może będzie musiał płacić za opiekę nad dziećmi lub będzie musiał pracować mniej. Tak czy inaczej, wpłynęłoby to na ich sytuację finansową.

Okres ważności polisy na życie powinien być przynajmniej tak długi jak okres spłaty kredytu hipotecznego. Dzięki temu będziemy mieć pewność, że wypłata pokryje pozostałe saldo kredytu hipotecznego.

Ile kosztuje ubezpieczenie na życie?

Cena ubezpieczenia na życie będzie zależała od takich czynników jak:

  • Wiek
  • Historia medyczna
  • wzrost i waga
  • Twoje nawyki związane z paleniem papierosów
  • spożycie alkoholu
  • Twoje wynagrodzenie
  • Długość polisy, którą chcesz wykupić
  • Jakiej sumy ubezpieczenia oczekujesz

Kiedy należy wykupić ubezpieczenie na życie?

Ubezpieczenie na życie to dobra rzecz, o której posiadaniu powinni pomyśleć wszyscy dorośli, niezależnie od wieku – są jednak pewne kluczowe momenty, w których warto je wykupić lub zweryfikować posiadaną ochronę.

Należą do nich:

Kupno domu z partnerem – ubezpieczenie na życie może dać wam obojgu pewność, że jeśli stanie się najgorsze, przynajmniej hipoteka będzie zabezpieczona.
Posiadanie dzieci – pewność, że najmłodsi będą mieli zapewnioną opiekę jest kluczową motywacją dla osób wykupujących ubezpieczenie.
Opuszczenie domu przez dzieci – Jeśli ochrona ubezpieczeniowa została zaprojektowana tak, aby obejmowała opiekę nad dziećmi lub opłaty za szkołę i studia, być może nadszedł czas, aby przyjrzeć się jej ponownie, gdy dzieci opuszczą dom.
Spłata kredytu hipotecznego – Jeśli ochrona ubezpieczeniowa na życie jest powiązana z kredytem mieszkaniowym, należy ją zweryfikować po jego spłacie.

Jak działa ubezpieczenie na życie?

Ubezpieczenie na życie wypłaca jednorazową kwotę lub regularne płatności w momencie śmierci ubezpieczonego, zapewniając osobom będącym na jego utrzymaniu wsparcie finansowe po jego odejściu.

Kwota wypłacanych pieniędzy zależy od poziomu wykupionej ochrony ubezpieczeniowej.

To Ty decydujesz, w jaki sposób pieniądze zostaną wypłacone i czy będą one pokrywać konkretne płatności – takie jak kredyt hipoteczny lub czynsz – czy też mają pozostawić Twojej rodzinie spadek.

Sprawdzenie przeszłości firmy

Przed zakupem polisy ubezpieczeniowej należy sprawdzić firmę, która ją sprzedaje. W końcu, należy mieć pewność, że można zaufać firmie, zanim poda się jej tak wiele danych osobowych. Sytuacja finansowa i reputacja firmy, istniejąca klientela i rekomendacje od poprzednich klientów są wskaźnikami tego, czy firma może najlepiej służyć swoim klientom. Istnieją inne, bardziej naglące kwestie, takie jak wyniki akcji tej firmy (jeśli jest to spółka akcyjna), liczba otrzymywanych roszczeń i liczba roszczeń, które akceptują.

“Dobra wiara i uczciwe postępowanie” to polityka, którą firmy przyjazne konsumentom solennie przestrzegają. Nigdy bezpodstawnie nie odmawiają przyjęcia roszczenia i z góry informują klienta o klauzulach zawartych drobnym drukiem. Jeśli firma oferująca polisę na życie nie pasuje do tych opisów, należy poszukać innej.

Dowiedz się, jaki rodzaj polisy jest Ci potrzebny

Na początek, polisy ubezpieczeniowe na życie dzielą się na dwa rodzaje: terminowe i na całe życie. Terminowa polisa na życie obowiązuje tylko przez określony czas, podczas gdy polisa na całe życie obowiązuje do śmierci ubezpieczonego. Którą z nich należy wybrać? Nie ma prostej odpowiedzi. Oba rodzaje polis mają swoje wady i zalety. Na przykład, terminowe polisy na życie są tańsze niż polisy na całe życie. Jednak posiadanie polisy na całe życie oznacza, że w przypadku przedwczesnej śmierci ubezpieczonego członkowie jego rodziny mają gwarancję otrzymania wypłaty, co bardzo pomoże im w przyszłości.

Jeśli zarabiasz dużo i masz pewność, że w przyszłości nadal będziesz zarabiał taką kwotę, to terminowa polisa na życie może być najlepszym rozwiązaniem, ponieważ jest tańsza. Ponadto, jeśli dobrze oszczędzamy, to w momencie przejścia na emeryturę odłożone pieniądze powinny napęcznieć na tyle, by zrównoważyć potrzebę ubezpieczenia. W związku z tym, ubezpieczenie na całe życie przechodzi na dzieci ubezpieczonego lub dowolnych innych beneficjentów, których wybrał, a to daje gwarancję, że zostanie im wypłacona określona kwota.

Określ wysokość potrzebnego pokrycia

Po wybraniu rodzaju polisy, należy zastanowić się nad limitem pokrycia. Podjęcie decyzji, ile pokrycia potrzebujesz nie jest łatwe, ale w większości przypadków świadczenie na wypadek śmierci wynosi minimum sześć do ośmiu razy więcej niż pensja ubezpieczonego. Należy jednak pamiętać, że sytuacja osobista każdego człowieka będzie inna, a co za tym idzie, inna będzie również kwota ubezpieczenia, której potrzebuje. Jeśli nie masz pewności i nie możesz znaleźć potrzebnych informacji za darmo w Internecie, być może warto porozmawiać z doradcą finansowym lub niezależnym brokerem.

Zapoznaj się z warunkami ubezpieczenia
Dla ochrony siebie i swojej rodziny, upewnij się, że warunki umowy nie są niejasne. Ważne sformułowania mogą być czasami ukryte w tekście, więc koniecznie należy dobrze przyjrzeć się treści polisy. W końcu nie chcesz napotkać żadnych problemów w momencie składania roszczenia.

Najczęściej niejednoznaczności są interpretowane na korzyść konsumenta. Mimo to, być może będziesz musiał porozmawiać z prawnikiem i przedyskutować, co dzieje się w przypadku niejasności. Poznaj swoje prawa jako konsumenta i pamiętaj, że obowiązek udzielenia informacji o wyłączeniach spoczywa na agencie firmy.

Jakiego ubezpieczenia potrzebuje mała firma?

Kiedy masz już wiele na głowie, organizacja ubezpieczenia firmy może wydawać się dość trudna. Ale, jak zapewne wiesz, ubezpieczenie jest jedną z tych rzeczy, które naprawdę trzeba odhaczyć na liście “do zrobienia”, aby zapewnić sobie ochronę przed nieprzewidzianym ryzykiem, unikając jednocześnie nieprzyjemnych kar w tym procesie.

I na szczęście nie jest to tak skomplikowane, jak mogłoby się początkowo wydawać. Stworzyliśmy ten krótki i szybki przewodnik, aby dać Ci informacje na temat ubezpieczeń, które musisz posiadać jako mała firma, oraz tych polis, które powinieneś poważnie rozważyć. Dzięki temu będziesz mógł skupić się na tym, co robisz najlepiej.

Ubezpieczenie od odpowiedzialności publicznej

Ubezpieczenie od odpowiedzialności publicznej (PL) jest jednym z najbardziej popularnych ubezpieczeń dla małych firm, ponieważ obejmuje ono roszczenia wysuwane wobec firmy przez osoby postronne. Wszyscy wiemy, że wypadki się zdarzają. Jeśli jednak Ty lub ktoś z Twojego zespołu przypadkowo spowoduje obrażenia ciała lub szkody majątkowe u osoby postronnej, Twoja firma może stanąć w obliczu wysokich kosztów prawnych i odszkodowań liczonych w milionach. To właśnie tutaj PL jest tak ważny, podnosząc rachunek i utrzymując Twoją firmę w ciągłości działania.

Warto również zauważyć, że Twoi klienci i dostawcy mogą wymagać od Ciebie posiadania PL jako warunku pracy dla nich. Jest to więc ubezpieczenie o krytycznym znaczeniu na więcej niż jeden sposób.

Ubezpieczenie zawartości i sprzętu przenośnego

Każda firma posiada technologię, sprzęt i inne dobra materialne, na których polega, a bez których cała działalność mogłaby zostać wstrzymana. Ubezpieczenie mienia ma na celu zapewnienie ciągłości podróży, niezależnie od tego, co się wydarzy, poprzez ochronę wszystkich Twoich rzeczy w przypadku kradzieży, pożaru, zalania, utraty lub uszkodzenia. Dzięki temu nie trzeba płacić rachunku za drogie rzeczy zastępcze. Jak sama nazwa wskazuje, ubezpieczenie sprzętu przenośnego dotyczy wszystkich rzeczy, które zabierasz ze sobą w podróż, w tym:

  • smartfony
  • laptopy
  • tablety
  • aparaty fotograficzne

Standardowe ubezpieczenie zawartości dotyczy wszystkiego, co przechowujesz na miejscu, np. mebli, wyposażenia i stałych elementów wyposażenia.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej członków zarządu i kierownictwa

Każdy założyciel lub dyrektor firmy powinien poważnie rozważyć zainwestowanie w ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej członków zarządu (D&O), znane również jako ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej kadry kierowniczej. Ubezpieczenie nie chroni firmy jako całości, ale chroni osoby, które są odpowiedzialne za zarządzanie firmą. Ubezpieczenie to obejmuje wszelkie roszczenia przeciwko nim, w tym dotyczące naruszenia przepisów BHP, niewłaściwego zarządzania firmową emeryturą lub błędów w sprawozdawczości finansowej.

W takich sytuacjach kary mogą być znaczne, w tym grzywny, dyskwalifikacja, a nawet kara więzienia. Ubezpieczenie D&O pomoże Ci bronić swojego stanowiska, pokrywając jednocześnie koszty obsługi prawnej i odszkodowania. Jest to kluczowa kwestia w przypadku poszukiwania inwestycji, ponieważ inwestorzy prawdopodobnie zapytają, czy jesteś ubezpieczony.

Istnieje kilka kwestii, na które należy zwrócić uwagę przy zakupie ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej z tytułu zarządzania, szczególnie w przypadku firm rozpoczynających działalność. Wiele polis nie obejmuje firm w przypadku niewypłacalności, co stanowi jedno z największych zagrożeń dla firm na wczesnym etapie rozwoju. Należy więc upewnić się, że polisa taka istnieje.

Należy również poszukać polisy, która obejmuje roszczenia zgłaszane przez dużych udziałowców (posiadających ponad 15% udziałów w firmie), w przeciwnym razie może się okazać, że nie są oni objęci ochroną w przypadku niektórych roszczeń.

Ubezpieczenie od odpowiedzialności w cyberprzestrzeni

Cyberprzestępczość szybko stała się jednym z największych zagrożeń dla firm każdej wielkości, zwłaszcza że góra danych wciąż się powiększa. Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone w cyberprzestrzeni ma na celu ograniczenie tego ryzyka poprzez ochronę firm przed naruszeniem danych i atakami cybernetycznymi oraz wszystkimi szkodami, jakie mogą one spowodować. W przypadku ataku ubezpieczenie cybernetyczne pokryje wszelkie roszczenia prawne, koszty odszkodowań i grzywny nałożone na mocy GDPR (w przypadku, gdy jest to prawnie ubezpieczalne). W niektórych przypadkach może ono zapewnić plan szybkiej reakcji obejmujący wsparcie prawne, informatyczne, PR i obsługę klienta.

Jak uzyskać ubezpieczenie dla małej firmy

Więc teraz masz lepsze pojęcie o tym, jakiego ubezpieczenia potrzebuje Twoja firma, gdzie powinieneś się udać, aby znaleźć najlepszą ofertę? Oczywiście, wszyscy ubezpieczyciele nie są sobie równi. Warto więc poszukać takiego, który oferuje ochronę dostosowaną do konkretnych potrzeb biznesowych i może zapewnić elastyczność w miarę rozwoju firmy.

Czym jest biznesowe ubezpieczenie na życie?

Jeśli kiedykolwiek prowadziłeś firmę, wiesz, że życie rzuca w Ciebie różnymi zakrętasami. A znaczenie ubezpieczenia na życie dla właścicieli firm staje się jasne dopiero wtedy, gdy wydarzy się najgorsze.

Jakie rodzaje ubezpieczeń biznesowych są dostępne?

Wszystkie najbardziej znane marki ubezpieczeniowe – oferują jakąś formę ubezpieczenia na życie dla firm. Warto więc rozejrzeć się, aby znaleźć najlepszą ofertę i upewnić się, że nie przepłacasz. Istnieją dziesiątki rodzajów ubezpieczeń biznesowych, ale najważniejsze z nich zostały wymienione poniżej.

Ubezpieczenie chroniące udziałowców

Ubezpieczenie chroniące udziałowców znane jest również jako “ochrona własności”. Polega ono na tym, że kluczowa osoba w firmie – na przykład wspólnik lub akcjonariusz posiadający pakiet kontrolny – wykupuje polisę, która odzwierciedla wartość jego udziałów. Ten rodzaj polisy jest przeznaczony dla spółek osobowych, spółek z ograniczoną odpowiedzialnością i spółek komandytowych, ale nie dla spółek publicznych, w których mogą być tysiące lub miliony udziałowców.

To nie jest miła rzecz, o której trzeba myśleć. Ale jeśli kluczowa osoba umrze lub zostanie niezdolna do pracy z powodu choroby, rywale lub wrogie strony mogą wkroczyć i wykupić jej udziały z zamiarem przejęcia firmy lub pozbawienia jej aktywów. Ubezpieczenie chroniące udziałowców to polisa zapewniająca pozostałym kluczowym udziałowcom firmy fundusze potrzebne do zakupu tych kluczowych udziałów, zapewniając stabilność i ciągłość działalności.

Świadczenia ubezpieczeniowe dla pracowników

Przyciąganie i utrzymywanie utalentowanych pracowników to dla większości firm praca na pełen etat. W tym miejscu z pomocą przychodzą świadczenia pracownicze. Jeśli, na przykład, właściciele są w stanie wyeliminować część stresu i dodatkowych kłopotów, z jakimi borykają się pracownicy, organizując dla nich ubezpieczenie na życie, może to być atrakcyjna korzyść, która zatrzyma ich w firmie.

Ubezpieczenie osób kluczowych

Ubezpieczenie kluczowych osób obejmuje tych najlepszych pracowników, bez których firma nie może prawidłowo funkcjonować. Wypłacane są one w przypadku śmierci lub niezdolności do pracy z powodu choroby lub urazu, lub w przypadku zdiagnozowania u nich stanu krytycznego. W firmie farmaceutycznej może to być na przykład główny naukowiec.

Składki, które trzeba płacić co tydzień lub co miesiąc, są obliczane poprzez dokładne wyliczenie, jak opłacalna dla firmy jest dana osoba. Określenie wartości pracownika może być trudne. Jednak w przypadku utraty ważnego członka personelu, ubezpieczenie od utraty kluczowych osób może stanowić różnicę pomiędzy kontynuacją działalności a koniecznością jej rozwiązania.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.