Pożyczka osobista to wygodny środek finansowy, do którego możesz się zwrócić, gdy tylko znajdziesz się w trudnej sytuacji. Ta niezabezpieczona pożyczka jest dość łatwa do zakwalifikowania i uzyskania ze względu na fakt, że nie wymaga od Ciebie zastawu żadnego zabezpieczenia. Niektórzy pożyczkodawcy oferują nawet natychmiastowe zatwierdzenie pożyczki osobistej i pozwalają cieszyć się pełną gwarancją w ciągu zaledwie 24 godzin.
Główną zaletą korzystania z pożyczki osobistej jest to, że nie ma ona ograniczeń dotyczących wydatków. Oznacza to, że możesz wykorzystać te fundusze na spełnienie dowolnego zobowiązania finansowego – od sfinansowania wesela, przez pokrycie nagłych płatności, aż po zaplanowanie wakacji za granicą.
Jedynym zadaniem, jakie stoi przed Tobą, jest wybranie pożyczki osobistej, która najbardziej Ci odpowiada. I choć konkurencja wśród pożyczkodawców jest duża, istnieją sposoby, aby zawęzić listę.
Poszukaj pożyczkodawcy z łatwymi kryteriami kwalifikowalności
Kiedy starasz się uzyskać najlepszą pożyczkę osobistą na rynku, zawsze szukaj pożyczkodawcy, który ma proste, łatwe do spełnienia kryteria kwalifikowalności. Zmniejsza to wysiłek wymagany do uzyskania funduszy i przyspiesza proces weryfikacji i zatwierdzenia.
Sprawdź i porównaj kredytodawców w oparciu o ich stopę procentową
Stopa procentowa jest istotnym aspektem do rozważenia, gdy szukasz najlepszej pożyczki osobistej. Wpływa ona bezpośrednio na kwotę odsetek, które płacisz i dlatego określa przystępność pożyczki.
Oprocentowanie pożyczek osobistych jest ustalane przez pożyczkodawcę w oparciu o takie czynniki jak Twoja ocena kredytowa i zdolność do spłaty. Ogólnie rzecz biorąc, osoby z wyższą punktacją są uważane za bardziej wiarygodne. Jeśli jednak Twój wynik jest gorszy, pożyczkodawcy prawdopodobnie zaoferują Ci niższą sankcję lub nawet odrzucą Twoją aplikację.
Możesz sprawdzić, czy stać Cię na kredyt, korzystając z kalkulatora EMI. Narzędzie to dokładnie oblicza miesięczne płatności, a nawet pokazuje całkowite odsetki, które zapłacisz za pożyczkę, co pozwoli Ci wybrać odpowiednią pożyczkę.
Zapytaj o dodatkowe opłaty i koszty
Zanim zdecydujesz się na pożyczkę, koniecznie sprawdź opłaty oprócz oprocentowania. W zależności od pożyczkodawcy, mogą one być wysokie i może się okazać, że wydasz więcej niż zamierzałeś. Nie wybieraj więc opcji opartej tylko na niskim oprocentowaniu pożyczki osobistej. Weź pod uwagę takie czynniki, jak opłaty za przetwarzanie, opłaty za odbicie, odsetki karne i bezpieczne opłaty.
Zapewnij sobie elastyczność spłaty
Aby mieć jak najlepsze doświadczenia z pożyczaniem, upewnij się, że masz elastyczny okres spłaty. Pozwoli Ci to rozłożyć EMI na dogodny okres, dzięki czemu będziesz mógł spłacić pożyczkę tak, jak Cię na to stać, zmniejszając tym samym szanse na niewywiązanie się z umowy. Ta pożyczka osobista umożliwia płacenie EMI tylko od odsetek, co może pomóc Ci obniżyć miesięczne raty nawet o 45%. Co więcej, możesz pożyczać w częściach i płacić odsetki tylko od sumy, którą wykorzystasz. Oprócz tego, możesz otrzymać pożyczkę na swoje konto bankowe w ciągu zaledwie 24 godzin od zatwierdzenia.
Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny
Kupno domu to ogromny krok w życiu. Ale jest jeszcze jeden ważny krok, który musisz podjąć jako pierwszy: Podjęcie decyzji, o jaki rodzaj kredytu hipotecznego chcesz się ubiegać. Tak, istnieją różne rodzaje kredytów hipotecznych. Twoja decyzja będzie prawdopodobnie sprowadzać się do tego, do którego się kwalifikujesz, ale jest też trochę strategii.
Konwencjonalne kredyty hipoteczne
Pierwszą decyzją, jaką będziesz musiał podjąć, jest prawdopodobnie to, czy chcesz konwencjonalny lub rządowy kredyt hipoteczny. Konwencjonalna hipoteka jest pożyczka od prywatnego kredytodawcy. W zależności od pożyczkodawcy, aby otrzymać kredyt hipoteczny, należy mieć określony wynik kredytowy, zaliczkę oraz stosunek zadłużenia do dochodu. W wielu przypadkach, kredyty hipoteczne zabezpieczone przez rząd są dla osób, które nie kwalifikują się do konwencjonalnej hipoteki. Mogą one być również dla pewnych grup ludzi, takich jak weterani wojskowi lub ludzie o niskich do umiarkowanych dochodach.
Nadal będziesz ubiegać się o pożyczkę wspieraną przez rząd za pośrednictwem prywatnej firmy, ale będzie ona ubezpieczona przez rząd. Dzięki temu pożyczkodawcy są mniej narażeni na ryzyko udzielenia Ci pożyczki, jeśli nie spełniasz wymogów pożyczki konwencjonalnej. W przeciwnym razie, można spojrzeć na kredyty hipoteczne zabezpieczone przez rząd. Mogą to być świetne opcje hipoteczne, ale niektóre z nich są przeznaczone tylko dla określonych grup ludzi. Niektóre z nich mają też wady, takie jak limity kredytowe i wyższe składki ubezpieczenia kredytu hipotecznego.
Zgodne i niezgodne z umową kredyty hipoteczne
Jeśli rozważasz konwencjonalne kredyty hipoteczne, będziesz wybierać pomiędzy kredytem zgodnym i niezgodnym z umową. Główną różnicą pomiędzy tymi dwoma typami kredytów jest kwota, jaką musisz pożyczyć. Aby zakwalifikować się do kredytu hipotecznego innego niż konwencjonalny, prawdopodobnie będziesz potrzebować wyższego wyniku kredytowego, większej zaliczki i niższego wskaźnika zadłużenia do dochodu niż w przypadku kredytu zgodnego.
Kredyty hipoteczne o stałym lub zmiennym oprocentowaniu
Po podjęciu decyzji o rodzaju konwencjonalnej lub rządowej pożyczki, której potrzebujesz, musisz wybrać pomiędzy dwoma kolejnymi rodzajami kredytów hipotecznych: o stałym lub zmiennym oprocentowaniu. Te dwie opcje mają związek z odsetkami, które płacisz od kredytu.
Kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej blokuje Twoją stopę procentową na cały okres trwania kredytu. Chociaż oprocentowanie kredytów hipotecznych w USA będzie wzrastać lub spadać w ciągu roku, nadal będziesz płacić taką samą stopę procentową w ciągu 30 lat, jak przy pierwszej wypłacie kredytu hipotecznego. Najczęstszą długością terminu spłaty kredytu hipotecznego o stałej stopie procentowej jest 30 lat, ale można wybrać 20 lat, 15 lat lub inny termin. Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM) utrzymuje oprocentowanie na tym samym poziomie przez pierwsze kilka lat, a następnie zmienia się okresowo w czasie – zazwyczaj raz w roku.
W przypadku ARM, oprocentowanie pozostaje takie samo przez określoną liczbę lat, zwaną “okresem początkowym”, a następnie zmienia się okresowo. Na przykład, jeśli masz 5/1 ARM, Twój okres stopy początkowej wynosi pięć lat, a Twoja stopa procentowa będzie wzrastać lub spadać raz w roku przez 25 lat. Większość kredytodawców oferuje 7/1 lub 5/1 ARM, ale różni kredytodawcy oferują różne warunki.
Kredyty hipoteczne o stałej stopie procentowej są lepszymi ofertami niż kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej w tej chwili.
Dlaczego? Ponieważ stopy procentowe są na historycznie niskich poziomach. Z kredytu hipotecznego o stałej stopie procentowej, można zablokować w super niskiej stopie procentowej dla całego życia kredytu. Ale stopy nie pozostanie tak niski na zawsze, więc jeśli masz ARM, stopa prawdopodobnie wzrośnie w pewnym momencie przed spłacić kredyt hipoteczny. Stawki ARM były kiedyś niższe niż stawki stałe, ale ostatnio tak nie jest. Stałe stopy procentowe są na ogół niższe i można utrzymać tę niską stopę przez dziesięciolecia.
Kroki do znalezienia najlepszego kredytodawcy hipotecznego
- Rodzaje kredytodawców hipotecznych
- Bezpośredni kredytodawcy
- Pośrednicy hipoteczni
- Pożyczkodawcy korespondencyjni
- Pożyczkodawcy hurtowi
- Pożyczkodawcy portfelowi
- Pożyczkodawcy “twardego pieniądza
- Kredytodawcy bezpośredni
Kredytodawcy bezpośredni
Kredytodawcy bezpośredni to banki, unie kredytowe, podmioty internetowe i inne organizacje, które udzielają kredytów hipotecznych bezpośrednio kredytobiorcom. Tworzą i finansują kredyty hipoteczne i albo je obsługują (czyli zarządzają spłatą), albo zlecają obsługę stronie trzeciej. Ustalają również oprocentowanie i warunki kredytu; mogą się one znacznie różnić w zależności od tego, z którym kredytodawcą współpracujesz.
Plusy: Wewnętrzny proces od złożenia wniosku do zamknięcia; kredytobiorcy zazwyczaj pracują z jednym oficerem kredytowym.
Minusy: Stawki i warunki różnią się znacznie w zależności od pożyczkodawcy
Pośrednicy hipoteczni
Brokerzy hipoteczni są niezależnymi, licencjonowanymi profesjonalistami, którzy służą jako pośrednicy między kredytodawcami a kredytobiorcami. Brokerzy zazwyczaj pobierają niewielki procent od kwoty pożyczki (zazwyczaj 1 do 2 procent) za swoje usługi, za które płaci kredytodawca (ale przekazuje je Tobie jako część kosztów kredytu hipotecznego). Nie finansują oni pożyczek, nie ustalają stóp procentowych ani opłat, ani też nie podejmują decyzji kredytowych.
Plusy: Współpraca z wieloma kredytodawcami w imieniu kredytobiorcy
Minusy: Potencjalne konflikty interesów
Pożyczkodawcy korespondencyjni
Kredytodawcy korespondencyjni inicjują i finansują swoje własne kredyty, ale szybko sprzedają je większym instytucjom kredytowym na wtórnym rynku hipotecznym po zamknięciu kredytu.
Za: Dostęp do szerokiej gamy produktów kredytowych
Minusy: Kredytobiorcy nie będą wiedzieli, który podmiot zarządza ich kredytem hipotecznym do czasu sprzedaży; serwisant może być trudny do śledzenia
Pożyczkodawcy hurtowi
W przeciwieństwie do kredytodawców bezpośrednich, kredytodawcy hurtowi nigdy nie wchodzą w interakcje z kredytobiorcami. Zazwyczaj współpracują z brokerami hipotecznymi i innymi stronami trzecimi, aby zaoferować swoje produkty kredytowe po obniżonych stawkach, i polegają na brokerach, aby pomóc kredytobiorcom ubiegać się o kredyt hipoteczny i pracować przez proces zatwierdzania.
Za: Zniżki lub inne korzystne warunki kredytowe
Minusy: Trzeba przejść przez stronę trzecią (np. brokera), aby uzyskać ofertę hurtową
Pożyczkodawcy portfelowi
Kredytodawcy portfelowi inicjują i finansują kredyty z depozytów bankowych swoich klientów, dzięki czemu mogą zatrzymać kredyty, a nie odsprzedawać je po zamknięciu transakcji. Zazwyczaj do kredytodawców portfelowych należą banki wspólnotowe, unie kredytowe i instytucje oszczędnościowo-pożyczkowe.
Plusy: Możliwość pomocy kredytobiorcom z wyjątkowymi okolicznościami w zakwalifikowaniu się do otrzymania kredytu; możliwość współpracy z lokalną instytucją
Minusy: Potencjalnie ograniczone kwoty pożyczki lub mniej korzystne warunki.
Pożyczkodawcy twardego pieniądza
Pożyczkodawcy twardego pieniądza to prywatni inwestorzy (indywidualni lub grupowi), którzy udzielają krótkoterminowych pożyczek zabezpieczonych nieruchomościami. Podczas gdy tradycyjni pożyczkodawcy zwracają uwagę na zdolność finansową do spłaty kredytu hipotecznego, pożyczkodawcy “twardego pieniądza” są bardziej zainteresowani wartością nieruchomości, aby chronić swoją inwestycję. Pożyczkodawcy “twardego pieniądza” zazwyczaj wymagają spłaty w krótkim czasie, zwykle od roku do pięciu lat. Zazwyczaj pobierają oni również wyższe opłaty za udzielenie kredytu, koszty zamknięcia i oprocentowanie, nawet o 10 punktów procentowych wyższe niż w przypadku kredytodawców konwencjonalnych.
Plusy: Łatwiejsza kwalifikacja pożyczkobiorców, którzy nie spełniają kryteriów pożyczek konwencjonalnych; szybkie zatwierdzenie i wypłata środków
Minusy: Wyższe opłaty i oprocentowanie; krótszy okres kredytowania oznacza wyższe miesięczne płatności
Jak znaleźć najlepszego kredytodawcę hipotecznego
Aby znaleźć najlepszego kredytodawcę hipotecznego, musisz się rozejrzeć. Rozważ różne opcje, takie jak bank, lokalna unia kredytowa, kredytodawcy online i więcej. Zapytaj o oprocentowanie, warunki pożyczki, wymagania dotyczące zaliczki, ubezpieczenie hipoteczne, koszty zamknięcia i opłaty wszelkiego rodzaju, i porównać te szczegóły na każdej ofercie.
Zanim zaczniesz zakupy, jest kilka kroków, które możesz podjąć, aby uzyskać najlepszą stawkę:
- Wzmocnij swój kredyt
- Określ swój budżet
- Poznaj swoje opcje hipoteczne
- Porównaj stopy i warunki od wielu kredytodawców
- Uzyskaj wstępne zatwierdzenie dla kredytu hipotecznego
- Zapoznaj się z drobnym drukiem
Określ swój budżet
Ważną częścią znalezienia odpowiedniego kredytu hipotecznego jest posiadanie dobrego uchwytu na to, jak dużo domu możesz sobie pozwolić. Pożyczkodawca może zakwalifikować Cię do pożyczki, która maksymalnie wyczerpałaby Twój budżet i nie pozostawiła miejsca na niespodziewane wydatki, ale zaciągnięcie takiej pożyczki hipotecznej może być złym posunięciem finansowym.
Kredytodawcy wstępnie zatwierdzają Cię w oparciu o Twój dochód brutto, niespłacone pożyczki i zadłużenie odnawialne, mówi Bates. Jednak w swoich obliczeniach nie biorą pod uwagę innych miesięcznych rachunków, takich jak media, gaz, opieka dzienna, ubezpieczenie czy zakupy spożywcze.
Aby uzyskać dokładniejszy obraz tego, na co cię stać, uwzględnij tego rodzaju wydatki i inne cele finansowe. Spójrz na swój miesięczny dochód netto, aby obliczyć, ile powinieneś przeznaczyć na spłatę kredytu hipotecznego.
Poznaj swoje opcje hipoteczne
Kluczowym aspektem znalezienia najlepszego kredytodawcy hipotecznego jest umiejętność posługiwania się jego językiem, w tym znajomość różnych rodzajów kredytów hipotecznych. Pewne badania z góry mogą również pomóc w oddzieleniu faktów hipotecznych od fikcji.
Pamiętaj, że jeśli wpłacisz mniej niż 20 procent, wielu kredytodawców obciąży Cię wyższą stopą procentową i będzie wymagać ubezpieczenia kredytu hipotecznego.
Porównaj stopy i warunki od wielu kredytodawców
Osiedlenie się na pierwszym pożyczkodawcy, z którym rozmawiasz, nie jest najlepszym pomysłem. Porównaj oferty różnych kredytodawców – banków, unii kredytowych, kredytodawców internetowych i lokalnych niezależnych – aby upewnić się, że otrzymujesz najlepszą ofertę w zakresie stóp procentowych, opłat i warunków. Spróbuj znaleźć pożyczkodawcę, który komunikuje się w sposób, jaki preferujesz, czy to online, przez SMS lub osobiście.
Przeczytaj drobny druk
Rozumiemy to: Dokumenty hipoteczne sprawiają, że oczy Ci się szklą. Ale jeśli nie przeczytasz ich dokładnie i pojawią się jakieś błędy lub niespodzianki, możesz mieć później wyrzuty sumienia. Zwróć szczególną uwagę na oprocentowanie, miesięczne płatności, opłaty dla kredytodawcy i opłaty za obsługę kredytu, koszty zamknięcia i kwotę zaliczki. Pozycje te nie powinny się drastycznie zmienić od wstępnego zatwierdzenia do zamknięcia, jeśli Twój profil kredytowy i finansowy pozostaje taki sam. Pożyczkodawcy czasami oferują kredyty, aby pomóc obniżyć kwotę gotówki należnej przy zamknięciu. Bądź jednak świadomy: Kredyty te mogą podnieść oprocentowanie kredytu, co oznacza, że w ostatecznym rozrachunku zapłacisz więcej.
Porównując szacunkowe koszty kredytu od różnych kredytodawców, zobaczysz mnóstwo kosztów stron trzecich, takich jak ubezpieczenie tytułu kredytodawcy, opłata za wyszukiwanie tytułu, opłata za wycenę, opłata za rejestrację, podatki od przeniesienia i inne koszty administracyjne. Możesz negocjować niektóre z tych kosztów zamknięcia, ale wiedz, że kredytodawcy nie określają opłat za usługi osób trzecich – tylko swoje własne.
Zawsze zadawaj pytania, jeśli nie rozumiesz pewnych opłat lub zauważ błędy w dokumentacji (takie jak błędnie wpisane nazwisko lub niewłaściwe konto bankowe). Wyprzedzenie wszelkich problemów na wczesnym etapie może zaoszczędzić Ci wiele bólu głowy później.
Jak wybrać najlepszą firmę pożyczkową dla Ciebie?
Pożyczka może dać Ci środki finansowe na osiągnięcie ważnych celów życiowych, takich jak ukończenie studiów. Jeśli jesteś nowy w świecie pożyczek, zaciągnięcie pierwszej pożyczki może być zniechęcające. Jest wiele szczegółów do rozważenia, od warunków do stóp procentowych. Ponadto, istnieje wiele różnych firm do wyboru, co może sprawić, że proces ten będzie jeszcze bardziej przytłaczający.
Nie martw się jednak; wszystkie informacje, których potrzebujesz, aby podjąć mądrą decyzję przy wyborze pożyczkodawcy są dostępne. Trzeba tylko trochę poszukać. Ten przewodnik zawiera wprowadzenie do kilku najlepszych pożyczkodawców i ma na celu pomóc Ci wybrać najlepszą firmę pożyczkową dla Ciebie.
Sprawdź swoje kwalifikacje kredytowe przed złożeniem wniosku
Podczas poszukiwań pożyczki studenckiej, będziesz porównywać takie punkty jak warunki płatności i oprocentowanie pożyczki. Ważne jest również, aby wziąć pod uwagę swój finansowy profil konsumencki podczas ubiegania się o pożyczkę, ponieważ nie każdy może otrzymać pożyczkę. Pożyczkodawcy sprawdzą kluczowe szczegóły dotyczące pożyczkobiorcy (np. stosunek zadłużenia do dochodu), aby określić kwalifikowalność.