Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny dla Ciebie?

Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny dla Ciebie?

O ile nie możesz kupić domu w całości za gotówkę, znalezienie odpowiedniej nieruchomości to tylko połowa sukcesu. Drugą połową jest wybór najlepszego rodzaju kredytu hipotecznego. Prawdopodobnie będziesz spłacać kredyt hipoteczny przez długi okres czasu, więc ważne jest, aby znaleźć pożyczkę, która spełnia Twoje potrzeby i budżet. Kiedy pożyczasz pieniądze od pożyczkodawcy, zawierasz umowę prawną, aby spłacić tę pożyczkę w określonym czasie (choć z odsetkami).

Co to jest kredyt hipoteczny?

Istnieją dwa składniki płatności hipotecznych – kapitał i odsetki. Kapitał odnosi się do kwoty kredytu. Odsetki to dodatkowa kwota (obliczana jako procent od kwoty głównej), którą kredytodawcy obciążają Cię za przywilej pożyczania pieniędzy, które możesz spłacić w czasie. W trakcie trwania okresu kredytowania spłacasz kredyt w miesięcznych ratach, zgodnie z harmonogramem amortyzacji ustalonym przez kredytodawcę.

Innym czynnikiem wpływającym na wycenę kredytu hipotecznego jest roczna stopa procentowa (APR), która określa całkowity koszt kredytu. APR obejmuje stopę procentową i inne opłaty związane z kredytem.

Kilka głównych rodzajów kredytów hipotecznych

Nie wszystkie produkty hipoteczne są sobie równe. Niektóre z nich mają bardziej rygorystyczne wytyczne niż inne. Niektórzy kredytodawcy mogą wymagać 20% zaliczki, podczas gdy inni wymagają zaledwie 3% ceny zakupu domu. Aby zakwalifikować się do niektórych rodzajów pożyczek, musisz mieć nieskazitelny kredyt. Inne są skierowane do kredytobiorców z mniej niż gwiazdkowy kredyt.

Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu

Warunki kredytu hipotecznego, w tym długość spłaty, są kluczowym czynnikiem wpływającym na to, jak kredytodawca wycenia Twój kredyt i Twoją stopę procentową. Kredyty o stałym oprocentowaniu są tym, czym się wydają: Ustalona stopa procentowa przez cały okres trwania pożyczki, zazwyczaj od 10 do 30 lat.

Jeśli chcesz spłacić dom szybciej i możesz sobie pozwolić na wyższą miesięczną ratę, krótszy okres kredytu o stałym oprocentowaniu (np. 15 lub 20 lat) pomoże Ci zaoszczędzić czas i płatności odsetkowe. Szybciej też zbudujesz kapitał własny w swoim domu.

Wybór krótszego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu oznacza, że miesięczne płatności będą wyższe niż w przypadku kredytu długoterminowego. Przeanalizuj liczby, aby upewnić się, że Twój budżet może obsłużyć wyższe płatności. Możesz również wziąć pod uwagę inne cele, takie jak oszczędzanie na emeryturę lub fundusz awaryjny.

Kredyty o stałym oprocentowaniu są idealne dla nabywców, którzy planują pozostać na miejscu przez wiele lat. 30-letnia pożyczka o stałym oprocentowaniu może dać Ci swobodę ruchu, aby zaspokoić inne potrzeby finansowe. Jeśli jednak masz apetyt na odrobinę ryzyka oraz zasoby i dyscyplinę, aby szybciej spłacić kredyt hipoteczny, 15-letni kredyt o stałej stopie procentowej może znacznie zaoszczędzić na odsetkach i skrócić okres spłaty o połowę.

Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu

Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM) mają stałe oprocentowanie przez początkowy okres do 10 lat, ale po upływie tego okresu oprocentowanie zmienia się w zależności od warunków rynkowych. Pożyczki te mogą być ryzykowne, jeśli nie jesteś w stanie zapłacić wyższej miesięcznej raty hipotecznej po zmianie oprocentowania.

Niektóre produkty ARM mają limit stopy procentowej określający, że miesięczna rata kredytu hipotecznego nie może przekroczyć pewnej kwoty. W takim przypadku należy sprawdzić liczby, aby upewnić się, że można potencjalnie obsługiwać wszelkie wzrosty płatności do tego punktu. Nie licz na możliwość sprzedaży domu lub refinansowania kredytu hipotecznego przed zmianą ARM, ponieważ warunki rynkowe i Twoje finanse mogą się zmienić.

ARM są solidną opcją, jeśli nie planujesz pozostać w domu po upływie początkowego okresu o stałym oprocentowaniu lub wiesz, że zamierzasz refinansować kredyt przed jego zmianą. Dlaczego? Stopy procentowe dla ARM są zwykle niższe niż stałe stopy procentowe w pierwszych latach spłaty, więc możesz potencjalnie zaoszczędzić tysiące dolarów na spłacie odsetek w pierwszych latach posiadania domu.

Programy pomocy przy zakupie domu po raz pierwszy

Specjalne programy sponsorowane przez państwa lub lokalne władze mieszkaniowe oferują pomoc szczególnie dla osób kupujących dom po raz pierwszy. Wiele z tych programów jest dostępnych w oparciu o dochody kupujących lub ich potrzeby finansowe. Programy te, które zazwyczaj oferują pomoc w formie dotacji do zaliczki, mogą również zaoszczędzić pierwszorazowym kredytobiorcom znacznych pieniędzy na kosztach zamknięcia.

Kredyty hipoteczne dla osób kupujących po raz pierwszy

Wszystkie te programy kredytowe (z wyjątkiem programów pomocy dla osób kupujących dom po raz pierwszy) są dostępne dla wszystkich kupujących dom, niezależnie od tego, czy jest to Twój pierwszy czy czwarty raz, kiedy kupujesz dom. Wiele osób błędnie sądzi, że pożyczki FHA są dostępne tylko dla kupujących po raz pierwszy, ale powtarzający się kredytobiorcy mogą się kwalifikować, o ile kupujący nie posiadał głównego miejsca zamieszkania przez co najmniej trzy lata poprzedzające zakup. Wspierający pożyczkodawca lub broker hipoteczny może również dać Ci zadanie domowe – ukierunkowane obszary Twoich finansów do poprawy – aby umieścić Cię w najsilniejszej pozycji możliwej do uzyskania kredytu hipotecznego i zakupu domu.

Podsumowanie

Bez względu na to, jaki rodzaj pożyczki wybierzesz, sprawdź wcześniej swój raport kredytowy, aby dowiedzieć się, na czym stoisz. Jesteś uprawniony przez prawo do jednego bezpłatnego raportu kredytowego z każdego z trzech głównych biur sprawozdawczych każdego roku za pośrednictwem annualcreditreport.com.14 Stamtąd możesz zauważyć i naprawić błędy, pracować nad spłatą zadłużenia i poprawić historię opóźnień w płatnościach, zanim zbliżysz się do kredytodawcy hipotecznego. Aby jeszcze bardziej chronić swój raport kredytowy przed błędami i innymi podejrzanymi znakami, rozważ skorzystanie z jednej z najlepszych usług monitorowania kredytu obecnie dostępnych.

Jak porównać warunki kredytu

Jeśli masz wiele opcji kredytowych, zakupy dla najlepszego i najtańszego kredytu może być skomplikowane, i istnieje wiele różnych czynników, które trzeba będzie rozważyć. Przy różnych warunkach kredytowych, terminach i miesięcznych płatnościach, znalezienie najlepszej oferty może wymagać trochę pracy. Jest kilka podstawowych rzeczy, które należy rozważyć i przeanalizować przed wybraniem idealnej pożyczki dla Ciebie.

OKRES KREDYTOWANIA W LATACH

Porównaj różne okresy kredytowania i jeśli to możliwe, wybierz najkrótszy okres kredytowania dostępny dla Ciebie. Podczas gdy krótszy okres kredytowania prawdopodobnie zwiększy Twoje miesięczne płatności, będziesz płacił niższą kwotę całkowitych odsetek.

Jeśli z jakiegoś powodu krótszy okres kredytowania wiąże się z wyższą stopą procentową, można rozważyć wzięcie pożyczki na dłuższy okres, ale z większymi płatnościami, o ile nie ma kary za przedpłatę.

STOPA PROCENTOWA/ROCZNA STOPA PROCENTOWA (APR)

Stopa procentowa i/lub roczna stopa procentowa (APR) jest jednym z najważniejszych czynników, które należy wziąć pod uwagę przy określaniu, która pożyczka jest najlepsza. Dla niektórych rodzajów pożyczek, porównanie stóp procentowych jest właściwe, ale APR jest lepszą liczbą do sprawdzenia. APR uwzględnia opłaty, w tym punkty i opłaty wstępne, podczas gdy stopa procentowa to tylko podstawowe naliczane odsetki. W przypadku kredytów hipotecznych, kredytodawcy są zobowiązani do podania APR, a porównanie APR jest lepszym sposobem na dokładne określenie, który kredyt będzie kosztował Cię więcej w dłuższej perspektywie. Jednak w przypadku pożyczek o zmiennym oprocentowaniu nie ma prostego sposobu na porównanie stóp procentowych. W większości przypadków, porównanie sprowadza się do tego, czy odpowiada Ci zmienność oprocentowania w okresie kredytowania, jak również bieżąca miesięczna spłata.

PŁATNOŚCI AMORTYZOWANE

Niektóre kredyty mają okres kredytowania krótszy niż okres amortyzacji. Kredyty te mają zazwyczaj płatność balonową, która jest zasadniczo pozostałą kwotą należną na koniec okresu kredytowania. Jeśli analizujesz kredyt z płatnością balonową w porównaniu do tego, który jej nie ma, pamiętaj, że będziesz musiał mieć te pieniądze dostępne do zapłaty, gdy stanie się ona wymagalna, lub będziesz musiał dokonać refinansowania.

CAŁKOWITA KWOTA ZADŁUŻENIA

Całkowita posiadana kwota obejmuje pierwotną pożyczoną kwotę plus odsetki i opłaty. Postaraj się wybrać kredyt z najmniejszą kwotą zadłużenia w całym okresie kredytowania, jeśli stać cię na miesięczne płatności.

PŁATNOŚĆ MIESIĘCZNA

Na koniec, spójrz na miesięczne płatności, aby zobaczyć kwotę, którą będziesz musiał płacić każdego miesiąca. Podczas gdy niektóre pożyczki ze zmiennym oprocentowaniem lub płatnościami balonowymi mogą zapewniać niższą miesięczną płatność niż inne pożyczki, upewnij się, że nie wpadłeś po uszy. Jeśli naciągasz się finansowo na płatność tylko odsetek lub inny rodzaj pożyczki o niskiej miesięcznej płatności, ponownie oceń, na co możesz sobie pozwolić. Ogólnie rzecz biorąc, weź pożyczkę z najniższym oprocentowaniem/APR i okresem kredytowania tak długo, jak możesz sobie pozwolić na miesięczną spłatę.

Zrozumienie oprocentowania kart kredytowych

Oferty nowych kont kart kredytowych są wszędzie – od listów, które dostajesz do domu, poprzez e-maile, które trafiają do Twojej skrzynki pocztowej, aż po promocje, które widzisz w mediach społecznościowych. Prawie wszystkie te oferty promują atrakcyjną roczną stopę procentową – APR – aby przekonać Cię, że jest to wspaniała oferta, której nie możesz przegapić.

Nie tak szybko

Zanim podpiszesz umowę o kartę kredytową, upewnij się, że dokładnie zapoznałeś się z drobnym drukiem, zwłaszcza jeśli masz słaby kredyt i starasz się poprawić swoją ocenę kredytową. Warunki umowy o kartę kredytową staną się częścią umowy prawnej między Tobą a kredytodawcą. Chcesz poznać szczegóły, w tym:

Jaka jest oferowana roczna stopa procentowa i czy wygasa ona po okresie promocyjnym.
Jak pożyczkodawca oblicza odsetki.
Wszelkie opłaty, które będziesz musiał ponieść w związku z przeniesieniem salda, spóźnionymi i/lub nieodebranymi płatnościami lub innymi naruszeniami umowy karty kredytowej.

CO TO JEST APR?

APR to stopa procentowa, którą firma obsługująca karty kredytowe pobiera od ciebie w zamian za pożyczenie ci pieniędzy. APR jest ważna, ponieważ służy do obliczania, ile będzie Cię kosztować zadłużenie na karcie kredytowej, poza samym saldem konta. Im wyższa APR, tym więcej odsetek zapłacisz od salda, które będziesz spłacać z miesiąca na miesiąc.

W najbardziej podstawowej formie, APR określa, ile odsetek zostanie naliczonych po roku. Dla przykładu, załóżmy, że APR na Twojej karcie kredytowej wynosi 25 procent. Jeśli masz 1000 zł długu na karcie kredytowej, 25-procentowa stopa APR będzie Cię kosztować 250 zł odsetek w ciągu jednego roku.

JAK DZIAŁA APR?

Firmy obsługujące karty kredytowe zazwyczaj naliczają odsetki codziennie, co sprawia, że dzienna stopa okresowa jest bardziej realistyczną liczbą pozwalającą określić, ile zapłacisz odsetek. Aby obliczyć dzienną stopę okresową, należy podzielić APR przez 365 (liczba dni w roku kalendarzowym). Na przykład, dzienna stopa okresowa na karcie kredytowej z 25-procentową APR wynosiłaby 25 ÷ 365 = 0,068 procent (lub 0,00068 w postaci dziesiętnej). Niektórzy kredytodawcy używają 360 zamiast 365, a matematyka ulega odpowiedniej zmianie.

DLACZEGO OPROCENTOWANIE KART KREDYTOWYCH MOŻE WZROSNĄĆ

Niektóre karty kredytowe mają okresy wstępne z niskim lub zerowym oprocentowaniem. Te stawki są z założenia tymczasowe i po zakończeniu okresu promocyjnego APR wzrośnie. Twój APR może również wzrosnąć, jeśli nie będziesz przestrzegać warunków umowy karty kredytowej, najczęściej przez brak płatności. Każdy kredytodawca ustala swoje własne zasady i wytyczne. W umowie znajdzie się wykaz APR dla twojego konta oraz powody, dla których wystawca karty kredytowej może zmienić APR i/lub naliczyć opłaty.

Jeśli APR wzrośnie, sprawdź, co umowa mówi o naruszeniu warunków, np. o spóźnieniu się z płatnością lub braku płatności w ogóle. Niektórzy pożyczkodawcy mogą przywrócić poprzednią APR, jeśli doprowadzisz swoje konto do stanu używalności poprzez dokonywanie minimalnych płatności (lub więcej) w miesięcznym terminie płatności przez pewien okres czasu. W przypadku innych kredytodawców, zawyżona APR może być stała. Jeśli po zapoznaniu się z umową nie jesteś pewien, skontaktuj się z firmą kredytową i zapytaj.

JAK PORADZIĆ SOBIE Z WYŻSZĄ APR

Jeśli podwyższenie APR jest stałe, masz kilka możliwości:

  • Przenieś saldo na inne konto. Jeżeli masz inną kartę kredytową z niższym oprocentowaniem, być może będziesz mógł przenieść saldo (za opłatą). Przeczytaj umowę lub zadzwoń do firmy kredytowej, aby zapytać, co mogą zaoferować.
  • Otwórz nową kartę kredytową, która akceptuje transfery salda. Dokładnie przejrzyj umowę nowej karty kredytowej, aby upewnić się, że oferuje ona niższą stopę procentową i że rozumiesz warunki APR, opłaty, itp.
  • Spłać saldo i przestań używać karty. Jeśli nie możesz obniżyć APR, pracuj nad spłatą salda tak szybko, jak to możliwe. Po tym, po prostu nie używaj już tej karty. Rezygnacja z karty kredytowej jest jednym ze sposobów, aby zapobiec jej używaniu w przyszłości, ale pamiętaj, że zamknięcie konta, zwłaszcza takiego, które posiadasz od dłuższego czasu, może spowodować spadek Twojej oceny kredytowej, ponieważ wiek Twoich kont jest częścią obliczeń w większości modeli oceny kredytowej.

JAK SPŁACIĆ KILKA KART KREDYTOWYCH O RÓŻNYCH APRS

Jeśli co miesiąc przekraczasz saldo lub przekroczyłeś limit kredytowy na więcej niż jednej karcie kredytowej, musisz opracować strategię spłacania tych kart i poprawy swojej zdolności kredytowej. Dwie popularne strategie znane są jako “kula śnieżna” i “lawina”.

Aby zastosować strategię kuli śnieżnej, zacznij od zidentyfikowania karty kredytowej z najmniejszym saldem. Następnie wykonaj następujące kroki:

  • Płać minimalną kwotę należną na pozostałych kontach kart kredytowych.
  • Wszystko, co jest dodatkowe, przeznacz na spłatę najmniejszego konta.
  • Gdy najmniejsze konto zostanie w pełni spłacone, przejdź do następnego najmniejszego konta.
  • Wszystko, co było na pierwszym koncie, przeznacz na następne.
  • Kontynuuj pracę od najmniejszego do największego, aż Twój największy dług na karcie kredytowej zostanie spłacony.

Strategia lawinowa przyjmuje inne podejście, skupiając się na kontach kart kredytowych o najwyższym APR, które kosztują Cię więcej w przeliczeniu na dolary.

Aby zastosować strategię lawinową, zacznij od zidentyfikowania, która z Twoich kart kredytowych ma najwyższe APR. Następnie, wykonaj podobne kroki jak w przypadku strategii kuli śnieżnej:

  • Płać minimalną kwotę należną na pozostałych kontach kart kredytowych.
  • Wszystko, co jest dodatkowe, przeznacz na spłatę konta o najwyższym APR.
  • Gdy konto o najwyższym APR zostanie w pełni spłacone, przejdź do konta z kolejnym najwyższym APR.
  • Wykorzystaj wszystko, co było płacone na pierwszym koncie, na następne.
  • Kontynuuj pracę od najwyższego APR do najniższego, aż cały dług na karcie kredytowej zostanie spłacony.

Wiele osób starających się wyjść z długów na kartach kredytowych uważa, że strategia kuli śnieżnej jest bardziej satysfakcjonująca, częściowo dlatego, że tworzy większą elastyczność budżetu, ponieważ każdy dług jest spłacany i te płatności nie są już konieczne. Jednakże, ukierunkowanie się na wysokooprocentowane długi pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze w dłuższej perspektywie. Będziesz musiał ocenić swoje opcje i wybrać podejście, które najlepiej sprawdzi się w Twojej sytuacji.

JEŚLI RACHUNKI ZA KARTY KREDYTOWE SĄ ZBYT DUŻE, BY SOBIE Z NIMI PORADZIĆ

Niestety, osoby, których APR wzrasta z powodu braku płatności, to często osoby, które najmniej mogą sobie pozwolić na wzrost oprocentowania. Jeśli Twoje płatności kartą kredytową są zbyt duże, porozmawiaj z doradcą kredytowym MMI, aby dowiedzieć się, czy plan zarządzania długiem (DMP) mógłby pomóc Ci wyjść z zadłużenia karty kredytowej.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.