Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny?

Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny?

Wybór kredytu hipotecznego to skomplikowana decyzja. Chociaż stopa procentowa jest ważna, powinieneś wziąć pod uwagę inne czynniki, takie jak to, jak długo planujesz pozostać w swoim domu i jaki rodzaj kredytu chcesz uzyskać. Z uzyskaniem kredytu hipotecznego jest jak z kupnem pary spodni: Jeden rozmiar nie pasuje na wszystkich.

Ale jak znaleźć najlepszy kredyt hipoteczny dla siebie? Proces zakupu domu może wydawać się przytłaczający. Dla większości ludzi jest to największy zakup finansowy w ich życiu – i po starannym poszukiwaniu odpowiedniego domu, kredyt hipoteczny może być często odłożony na później. Jednakże, uzyskanie właściwej pożyczki może zaoszczędzić tysiące dolarów.

Jeśli chodzi o wybór kredytu hipotecznego, musisz wziąć pod uwagę swoją sytuację finansową i dostępne opcje. Kiedy już będziesz mieć poczucie rodzaju pożyczki, którą chcesz, możesz porównać kredytodawców i oferty. Rozumiejąc swoje potrzeby i podstawową terminologię kredytową, będziesz w stanie podjąć lepiej wyedukowaną decyzję dotyczącą ofert kredytowych.

Oceń swoją sytuację

Przed rozważeniem opcji pożyczkowych, oceń swoją sytuację i swoje potrzeby. Pomoże Ci to wybrać pożyczkę, która pasuje do Twoich unikalnych okoliczności. Oto kilka najważniejszych czynników, które prawdopodobnie będą miały wpływ na Twoje opcje finansowania:

Potencjalny koszt domu

Twoje płatności hipoteczne będą w dużej mierze zależeć od kosztu domu, który może się różnić w zależności od tego, gdzie chcesz kupić i jakiego rodzaju miejsca szukasz. Sprawdź ten kalkulator, aby dowiedzieć się, na jaki dom może być Cię stać.

Dobra kondycja finansowa

Twoja historia kredytowa i suma pieniędzy, którą masz na zaliczkę, mogą wpłynąć na Twoje opcje kredytowe. Osoby z wysoką punktacją kredytową są zazwyczaj w stanie uzyskać kredyty hipoteczne o niższym oprocentowaniu. Podobnie, większa zaliczka może pomóc Ci zapłacić mniej odsetek.

Plany życiowe

W zależności od kariery zawodowej lub wydarzeń życiowych, możesz przenieść się wkrótce po zakupie domu lub możesz zostać przez dziesięciolecia. Może to mieć wpływ na opcję kredytu hipotecznego, którą powinieneś wybrać. Na przykład, im dłuej planuje się pozostać w domu, tym bardziej ryzykowna może być hipoteka o zmiennym oprocentowaniu (ARM).

Rozważ opcje kredytowe

Teraz, gdy już oceniłeś swoją sytuację osobistą, jesteś gotowy, aby przyjrzeć się różnym kredytom. Istnieją trzy główne czynniki, które należy wziąć pod uwagę przy porównywaniu opcji kredytowych: okres kredytowania, rodzaj stopy procentowej i rodzaj kredytu.

Okres kredytowania

Zazwyczaj nabywcy domów otrzymują kredyt hipoteczny na 15 lub 30 lat, choć mogą być dostępne inne terminy. Długość okresu kredytowania wskazuje, jak długo trzeba spłacać kredyt. W przypadku 30-letniego kredytu hipotecznego miesięczna rata jest zazwyczaj niższa niż w przypadku 15-letniego kredytu hipotecznego, ale zapłacisz więcej odsetek przez cały okres kredytowania.

Rodzaj oprocentowania

Istnieją dwa podstawowe rodzaje oprocentowania kredytów hipotecznych: stałe i zmienne. Oprocentowanie zmienne generalnie wiąże się z większym ryzykiem: Są one początkowo niskie i mogą się zmienić w trakcie trwania kredytu, więc Twoje płatności hipoteczne mogą się wahać. Z drugiej strony, stałe oprocentowanie pozostaje na tym samym poziomie, a płatności hipoteczne nie zmieniają się przez cały okres trwania kredytu. Historycznie, około 70% do 75% nabywców domów wybrało kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu.

Porównaj kredytodawców i szacunki

Gdy już ocenisz swoje potrzeby hipoteczne i masz poczucie, jakiego rodzaju pożyczki szukasz, zacznij szukać kredytodawców. Możesz poprosić przyjaciół i rodzinę o rekomendacje, a następnie zajrzeć na rynki internetowe, które pomogą Ci porównać stopy procentowe i kredytodawców. Początkowo wybraliśmy tego, który odpowiedział jako pierwszy, ale wtedy inny pożyczkodawca przedstawił niższą cenę, więc powiedzieliśmy im, że rozważymy zmianę w trakcie procesu, aby zaoszczędzić tysiące w odsetkach.

W końcu wybraliśmy pierwszego pożyczkodawcę, ponieważ wydawali się być najbardziej zmotywowani i chcieliśmy zamknąć jak najszybciej. Byli najlepszym wyborem, ponieważ mieli ogromną pasję i pomogli nam załatwić sprawę. Potencjalni nabywcy domów powinni skupić się na badaniu i identyfikacji najlepszych kredytodawców, których chcą rozważyć i zawężając te opcje, aż ich “krótka lista” została ustalona.

Zrozumienie kosztów kredytu i opłat

Przy porównywaniu kredytów, wysokość twojej miesięcznej płatności może zależeć od stopy procentowej i kombinacji punktów. Punkty to opłaty, które możesz zapłacić z góry, aby zmniejszyć swoje płatności odsetkowe w trakcie trwania kredytu. Ogólnie rzecz biorąc, nabywcy domów, którzy planują pozostać w swoim domu przez długi czas mogą rozważyć zakup punktów z góry, ponieważ będą mieli niższe ogólne płatności w trakcie trwania kredytu.

Twój kredytodawca hipoteczny jest zobowiązany do dostarczenia oszacowania pożyczki w ciągu trzech dni roboczych od otrzymania wniosku. Formularz ten przechodzi przez ważne szczegóły dotyczące kredytu hipotecznego, w tym zazwyczaj szacowane oprocentowanie, miesięczna płatność i całkowite koszty zamknięcia kredytu. Kredytodawcy są zobowiązani do korzystania z tego samego formularza, co może ułatwić Ci porównanie kredytów. Poświęcenie czasu na zrozumienie wszystkich opcji finansowania może pomóc w wyborze odpowiedniego kredytu hipotecznego. Będziesz w stanie lepiej negocjować z kredytodawcami i wiedzieć, czego szukać w kredycie hipotecznym, który pasuje do Twoich potrzeb.

Wnioski

Wybór kredytu hipotecznego to skomplikowana decyzja. Chociaż stopa procentowa jest ważna, należy wziąć pod uwagę inne czynniki, takie jak długość pobytu w domu i rodzaj kredytu, który chcesz uzyskać. Ponadto, najlepiej jest rozejrzeć się za kredytem hipotecznym, aby znaleźć najlepsze oprocentowanie i zaufanego kredytodawcę.

Obsługa kredytu hipotecznego podczas rozwodu

Podczas rozwodu dom jest jednym z aktywów, który nie jest łatwo podzielić. Twoje opcje mogą obejmować sprzedaż, refinansowanie lub inne taktyki, z których wszystkie mogą mieć wpływ na Twój kredyt lub podatki. Rozwód może być bolesnym i skomplikowanym finansowo procesem, nawet dla tych, którzy rozstają się na stosunkowo dobrych warunkach.
W idealnej sytuacji, majątek pary jest po prostu dzielony sprawiedliwie pomiędzy obie strony. Ale co z aktywami, których nie da się łatwo podzielić, takimi jak dom i hipoteka?

Przyjrzyjmy się kilku opcjom radzenia sobie z kredytem hipotecznym, gdy pary idą swoją drogą.

Wspólna sprzedaż domu

Jednym z najprostszych sposobów radzenia sobie z kredytem hipotecznym podczas rozwodu jest wspólna sprzedaż domu, spłata kredytu hipotecznego i innych kosztów, a następnie podział zysków. Ta droga wymaga pewnej współpracy pomiędzy rozwodzącymi się małżonkami. Będziesz musiał podjąć wspólne decyzje dotyczące takich spraw jak ustalenie ceny, kiedy sprzedać i jak zapłacić za takie rzeczy jak inscenizacja domu lub inne szczegóły dotyczące sprzedaży.

Sprzedaż domu i podział pozostałych dochodów może przynieść korzyści wszystkim zaangażowanym na wiele sposobów: Pary mają szansę zrobić czystszą przerwę zarówno od kredytu hipotecznego i siebie nawzajem – wraz z każdym coraz ich udział funduszy ze sprzedaży.

Jedna uwaga: Jeśli sprzedajesz dom, podatek od zysków kapitałowych od dochodu ze sprzedaży może być problemem w czasie podatkowym. Jednakże, jeśli spełnisz pewne warunki, możesz prawdopodobnie zniwelować znaczną część tego wpływu podatkowego. Przed podjęciem decyzji o sprzedaży, warto omówić tę kwestię z ekspertem podatkowym.

Wykreślenie jednej strony z hipoteki

Innym sposobem na poradzenie sobie z kredytem hipotecznym podczas rozwodu jest usunięcie nazwiska jednego z małżonków z kredytu. Można to zrobić na kilka sposobów: poprzez refinansowanie lub przejęcie kredytu.

Refinansowanie

Refinansowanie kredytu hipotecznego polega na zaciągnięciu nowego kredytu w celu spłacenia oryginalnego kredytu hipotecznego. Jeśli dwóch kredytobiorców korzysta z oryginalnej pożyczki, można spróbować refinansować ją na nazwisko tylko jednego z nich – skutecznie zwalniając drugiego z odpowiedzialności i roszczeń. Refinansowanie z opcją wypłaty gotówki może być dobrym sposobem dla jednego z małżonków na refinansowanie kredytu hipotecznego wyłącznie na swoje nazwisko i uzyskanie dostępu do gotówki potrzebnej do wykupienia drugiej strony.

Należy pamiętać, że jeśli chcesz wziąć wyłączną odpowiedzialność za pożyczkę poprzez refinansowanie, musisz mieć dochody i kredyt, aby się zakwalifikować. Wysokość kapitału własnego, jaki posiadasz w domu, będzie również czynnikiem w decyzji pożyczkodawcy refinansującego i oferowanych warunkach. I pamiętaj, że refinansowanie jest zasadniczo ubieganiem się o nową pożyczkę hipoteczną, z powiązanymi kosztami, takimi jak opłaty za uruchomienie.

Przejęcie kredytu

Jeśli Twój kredytodawca na to pozwala, możesz być w stanie starać się o przejęcie kredytu. W przeciwieństwie do refinansowania, przejęcie kredytu nie wiąże się z zaciągnięciem nowego kredytu. Zamiast tego, pozwala ono jednemu z kredytobiorców na przejęcie pełnej odpowiedzialności za kredyt – bez zmiany warunków – zwalniając drugiego kredytobiorcę z jego zobowiązań. Ponownie, kredytobiorca przejmujący pełną odpowiedzialność za kredyt będzie musiał spełnić wymagania kwalifikacyjne kredytodawcy.

Należy pamiętać, że przejęcie kredytu nie jest zazwyczaj opcją dla konwencjonalnych kredytów hipotecznych – ale niektóre kredyty hipoteczne zabezpieczone przez rząd, pod pewnymi warunkami i za zgodą kredytodawcy, mogą się kwalifikować.

Zachowanie domu i wspólne korzystanie z niego jako nieruchomości dochodowej

Zachowanie domu – z obojgiem małżonków na hipotece – i przekształcenie nieruchomości w wynajem jest innym sposobem radzenia sobie z hipoteką w trakcie rozwodu. Aby to zadziałało, obie strony musiałyby się wyprowadzić i ustalić, jak dzielić wydatki i dochody z domu. To, czy rozwiedziona para może skorzystać z tej opcji, zależy od zaangażowanych stron, ale bez względu na to, jak postąpisz, takie porozumienie powinno być wypracowane w prawnie wiążącej umowie.

Co dalej?

Refinansowanie kredytu hipotecznego, sprzedaż domu lub przeniesienie własności w trakcie rozwodu może wpłynąć na ocenę kredytową obu stron rozwodu, a także na ich podatki. Konsultacja z prawnikiem specjalizującym się w sprawach rozwodowych i specjalistą od podatków może pomóc Ci zrozumieć zalety i wady wszystkich opcji i pomóc Ci w określeniu najlepszych wyborów dla Twojej konkretnej sytuacji.

Jak wybrać najlepszy kredyt mieszkaniowy?

Czy stać Cię na wzięcie kredytu mieszkaniowego?

Ty, podobnie jak wiele innych osób, również możesz być kuszony, aby skorzystać z tych niskich stóp procentowych kredytów mieszkaniowych i maksymalnie wykorzystać obniżone ceny nieruchomości, zanim sprawy zaczną wracać do normy. Tak bardzo, jak te zewnętrzne czynniki wydają się atrakcyjne, decyzja o zaciągnięciu dodatkowego długu na zakup domu zależy również od pewnych czynników dotyczących Ciebie i Twoich finansów.

Jak finansowo przygotować się na podwyżkę stóp procentowych kredytów mieszkaniowych w przyszłości

Szanse na dalszą obniżkę stóp procentowych są bardzo małe. Jednak kredytobiorcy domowi nie powinni ignorować szansy na wzrost stóp procentowych z obecnych poziomów. Ponieważ transmisja stóp procentowych jest obecnie płynna, każda podwyżka stóp procentowych przez RBI będzie natychmiast odzwierciedlona w oprocentowaniu ich kredytów mieszkaniowych. Jakikolwiek wzrost oprocentowania kredytu mieszkaniowego spowoduje wzrost EMI (lub okresu kredytowania) i może zepsuć Twoje planowanie finansowe.

Wybór kredytu mieszkaniowego

Kiedy szukasz dobrej oferty na kredyt mieszkaniowy (hipoteczny), stopa procentowa ma znaczenie. Kredyt mieszkaniowy jest długiem długoterminowym, więc nawet niewielka różnica w oprocentowaniu zwiększa się z czasem.

Kredyty mieszkaniowe są dostępne z różnymi opcjami i funkcjami. Mogą one oferować elastyczność lub pozwolić Ci na szybszą spłatę kredytu. Niektóre opcje mogą Cię więcej kosztować, więc upewnij się, że są tego warte.

Pożyczki z kapitałem i odsetkami

Większość ludzi otrzymuje ten rodzaj kredytu mieszkaniowego. Dokonujesz regularnych spłat pożyczonej kwoty (kapitału), plus płacisz odsetki od tej kwoty. Spłacasz kredyt w uzgodnionym okresie czasu (okres kredytowania), na przykład 25 lub 30 lat.

Pożyczki tylko z odsetkami

Przez początkowy okres (na przykład pięć lat), Twoje spłaty pokrywają tylko odsetki od pożyczonej kwoty. Nie spłacasz kapitału, który pożyczyłeś, więc twoje zadłużenie nie zmniejsza się. Spłaty mogą być niższe w okresie spłaty tylko odsetek, ale później będą rosły. Upewnij się, że możesz sobie na nie pozwolić. Wybierz najkrótszy okres kredytowania, na jaki możesz sobie pozwolić Okres kredytowania to czas, jaki masz na spłatę kredytu. Ma to wpływ na wielkość Twoich spłat kredytu hipotecznego i wysokość płaconych przez Ciebie odsetek. Krótszy okres kredytowania (np. 20 lat) oznacza wyższe spłaty, ale zapłacisz mniej odsetek. Dłuższy okres kredytowania (np. 30 lat) oznacza niższe spłaty, ale zapłacisz więcej odsetek.

Stała stopa procentowa

Stała stopa procentowa pozostaje niezmienna przez określony czas (np. pięć lat). Następnie stopa ta przechodzi na zmienną stopę procentową lub możesz wynegocjować inną stałą stopę procentową.

Plusy:

  • Ułatwia budżetowanie, ponieważ wiesz, jakie będą twoje spłaty.
  • Mniejsza liczba funkcji kredytu może cię mniej kosztować.

Wady:

  • Nie odczujesz korzyści, jeśli stopy procentowe spadną.
  • Późniejsza zmiana pożyczki może być bardziej kosztowna, jeśli zostaniesz obciążony opłatą za zerwanie umowy.

Zmienna stopa procentowa

Zmienna stopa procentowa może wzrastać lub spadać wraz ze zmianami na rynku kredytowym (na przykład, gdy zmieniają się oficjalne stopy procentowe).

Plusy:

  • Więcej funkcji pożyczki może zaoferować Ci większą elastyczność.
  • Zazwyczaj łatwiej jest zmienić kredyt w późniejszym czasie, jeśli znajdziesz lepszą ofertę.

Wady:

  • Utrudnia planowanie budżetu, ponieważ Twoje spłaty mogą wzrosnąć lub spaść.
  • Więcej funkcji pożyczki może Cię więcej kosztować.

Częściowo stała stopa procentowa

Jeśli nie jesteś pewien, czy stała czy zmienna stopa procentowa jest dla Ciebie odpowiednia, rozważ oba rozwiązania. Przy częściowo stałym oprocentowaniu (split loan), część Twojego kredytu ma stałe oprocentowanie, a reszta zmienne. Możesz zdecydować, jak podzielić kredyt (np. 50/50 lub 20/80).

Rodzaje kredytów mieszkaniowych

Istnieją trzy główne typy:

Kredyty podstawowe

Pożyczki bez zbędnych ceregieli, z niewielką ilością funkcji i niskim oprocentowaniem. Wiele z nich oferuje teraz możliwości przerysowania, ale mogą być ograniczenia i opłaty, więc podstawowa pożyczka może nie być odpowiednia, jeśli chcesz dokonać dodatkowych spłat i mieć do nich dostęp później.

Pożyczki standardowe

Oferują większą elastyczność niż pożyczki podstawowe. Możesz na przykład wycofać wszelkie dodatkowe pieniądze, które wpłaciłeś i masz możliwość przejścia na stałą stopę procentową lub podzielić pożyczkę na część stałą i zmienną. Często oferują one również 100% kompensatę. Ale często można znaleźć pożyczkę z tańszym oprocentowaniem i podobnymi funkcjami.

Pakiet kredytów mieszkaniowych

Standardowy kredyt z rabatem na oprocentowanie do 1,2% w zależności od kwoty kredytu, tańszy niż wiele podstawowych kredytów. W skład pakietu wchodzi zazwyczaj bezpłatny rachunek transakcyjny i karta kredytowa bez opłaty rocznej. Obowiązują jednak wysokie opłaty pakietowe, nawet do 400 zł rocznie.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.