Kredyt konsolidacyjny często jest “ostatnią deską ratunku” dla zadłużonych. Jednakże by móc dzięki niemu podratować swój budżet należy się o niego postarać, kiedy jest jeszcze na to dobry moment.
Jak funkcjonuje kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych?
Zadaniem kredytu konsolidacyjnego jest połączenie kilku zobowiązań w jedno nowe zobowiązanie z niższą ratą. Często jest to związane z wydłużeniem terminu spłaty, ale dzięki takiemu mechanizmowi zadłużony jest w stanie sprostać obciążeniom finansowym.
W wielu przypadkach kredytobiorca spłacając kredytem konsolidacyjnym bieżące kredyty i pożyczki, ma możliwość pozyskania dodatkowego “zastrzyku gotówki.” Konsolidacja umożliwia połączenie w jeden kredyt bądź pożyczkę takich zobowiązań jak: kredyt gotówkowy, hipoteczny, samochodowy. Kredyt ratalny, obciążenie w karcie kredytowej, czy pożyczka pozabankowa.
Rodzaje kredytów konsolidacyjnych.
Na rynku bankowym wyróżniamy dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych: zabezpieczone i niezabezpieczone.
Kredyt konsolidacyjny zabezpieczony możemy uzyskać wówczas, gdy dysponujemy nieruchomością wolną od obciążeń. Stanowi ona wówczas dla banku zabezpieczenie spłaty kredytu. Zwykle wiąże się to również z nieco niższym oprocentowaniem kredytu.
Niezabezpieczony kredyt konsolidacyjny jest opcją dla osób nie dysponujących wolną od obciążeń nieruchomością. Jest on oczywiście droższy od kredytu zabezpieczonego.
Kiedy wnioskować?
Warunkiem uzyskania kredytu konsolidacyjnego jest terminowa spłata dotychczasowych zobowiązań i oczywiście zdolność kredytowa.
Osoby, które posiadają opóźnienia w bieżących spłatach, a co za tym idzie mają nie najlepszą historię kredytową w BIK, nie otrzymają możliwości konsolidacji. Zatem wniosek nasuwa się sam. O kredyt konsolidacyjny należy wnioskować, kiedy jeszcze terminowo spłacamy swoje zobowiązania.
Osoby, które już posiadają opóźnienia w spłatach, nie mogą liczyć na podratowanie swojej sytuacji kredytem konsolidacyjnym.Głównie dlatego,że żaden bank nie udzieli kredytu nieterminowemu dłużnikowi w obawie przed jego niewypłacalnością.
Jeżeli mamy już przeterminowane zobowiązania lub nawet wręcz komornika, “koła ratunkowego” w postaci pozabankowej pożyczki konsolidacyjnej, możemy jedynie poszukiwać wśród firm pożyczkowych, działających na rynku pozabankowym.
Pozabankowa pożyczka konsolidacyjna?
Pozabankowa pożyczka konsolidacyjna podobnie jak kredyt konsolidacyjny jest produktem finansowym. Pozwala ona na połączenie kilku zobowiązań w jedno większe. Obniżenie comiesięcznej raty i ustalenie dogodnego harmonogramu spłaty zobowiązania.
Jest ona udzielana na bardziej elastycznych zasadach, natomiast efekt końcowy polegający na umożliwieniu zadłużonemu podołaniu własnym zobowiązaniom jest ten sam co przy kredycie konsolidacyjnym.
Z uwagi na bardziej liberalne wymagania co do zdolności kredytowej oraz brak konieczności posiadania wyłącznie pozytywnych wpisów w BIK-u pożyczki konsolidacyjne pozabankowe cieszą się coraz większą popularnością. Należy jednak pamiętać o tym, że z reguły są one znacznie droższe niż kredyt konsolidacyjny.
Nad tym warto się zastanowić…
Decydując się na kredyt konsolidacyjny warto rozważyć możliwość skorzystania z pomocy wykwalifikowanego doradcy kredytowego.
Po pierwsze dlatego, że doradca współpracujący z wieloma bankami jest na bieżąco z wewnętrznymi procedurami i zapisami każdego z nich. Zatem jest w stanie celnie określić, w których bankach mamy największe szanse na uzyskanie kredytu konsolidacyjnego.
Po drugie pomoc doradcy uchroni nas przed obniżeniem scoringu w BIK, co przy nadwyrężonej zdolności kredytowej ma olbrzymie znaczenie. Wynika to głównie z faktu, że badając samodzielnie możliwości kredytowe, musimy liczyć się z tym, że każdy bank będzie sprawdzał naszą wiarygodność kredytową w BIK. Z kolei zbyt duża ilość zapytań może mocno nadszarpnąć naszą punktację w BIK lub na jakiś czas całkowicie zablokować możliwość wnioskowania o kredyt.
Z pewnością o kredycie konsolidacyjnym warto pomyśleć, gdy jeszcze jesteśmy wypłacalni i terminowo regulujemy zobowiązania.