Restrukturyzacja kredytu opiera się na prostym fakcie — jeden kredyt jest o wiele tańszy i prostszy w obsłudze niż kilka. To jedna z usług, które proponują nam komercyjne banki, łącząca wszystkie nasze zobowiązania finansowe, często wobec wielu różnych instytucji, w jedną, prostszą do spłaty ratę. Na czym dokładnie polega restrukturyzacja kredytowa?
Jak przebiega restrukturyzacja kredytowa?
Restrukturyzacja kredytowa zmienia warunki naszych dotychczasowych zobowiązań i łączy je wszystkie za pomocą jednej umowy. W praktyce wygląda to bardzo prosto. Kiedy bank zgadza się na udzielenie nam kredytu restrukturyzacyjnego, spłaca wszystkie nasze pozostałe kredyty, tym samym przejmując je. W zamian za uregulowanie naszych zobowiązań, na podstawie wcześniej ustalonych zasad, spłacamy tylko jedną, miesięczną ratę kredytu.
Restrukturyzacja kredytowa może zostać przeprowadzona na wiele różnych sposobów. Możemy wnioskować np. o wydłużenie okresu kredytowania. Chociaż w dłuższej perspektywie, koszta takiego kredytu restrukturyzacyjnego zwiększają się, jego miesięczna rata może być znacznie niższa, a co za tym idzie — prostsza do spłaty. Kolejne z możliwości to wakacje kredytowe, czyli czasowe zawieszenie spłaty zobowiązań, konsolidacja oraz przewalutowanie.
Ta druga stała się szczególnie popularna ze względu na sytuację tzw. Frankowiczów, którzy głównie w okolicach 2007 roku, masowo podejmowali ryzyko zaciągania kredytów we Frankach szwajcarskich. Wbrew zapewnieniom banków o stabilności waluty, wahania kursu w kilka lat doprowadziły do wzrostów zobowiązań o dziesiątki, czasem setki tysięcy złotych, tym samym uczulając świat finansów na niebezpieczeństwa związane z kredytami walutowymi. Potencjalnym ratunkiem dla Frankowiczów była właśnie restrukturyzacja kredytowa, polegająca na przewalutowaniu kwoty kredytu na kurs złotówki z dnia podpisania umowy.
Restrukturyzacja kredytowa — kto najchętniej z niej korzysta?
Klientami zainteresowanymi usługą taką, jak restrukturyzacja kredytowa, są przede wszystkim osoby zadłużone, które z różnych przyczyn straciły zdolność terminowej spłaty wierzytelności. Często dzieje się tak z przyczyn losowych, takich jak niespodziewana utrata dotychczasowego źródła dochodu wskutek złej sytuacji pracodawcy itd. Z pomocą restrukturyzacji, banki dają im możliwość renegocjowania warunków, na których spłacają kredyty tak, by te nie przekraczały ich obecnych możliwości.
Restrukturyzacja nie jest jednak opcją jedynie dla zadłużonych. Jeśli posiadamy kilka mniejszych kredytów i pożyczek, bank może dać nam możliwość wynegocjowania dużo bardziej atrakcyjnych warunków spłaty.
Kredyt nie dla każdego, czyli warunki przyznawania kredytów restrukturyzacyjnych
Jeśli chcemy restrukturyzować nasze zobowiązania, będziemy zmuszeni działać z wyprzedzeniem. Opcja ta jest dostępna bowiem głównie dla osób o wysokiej wiarygodności kredytowej, których sytuacja finansowa zmieniła się do tego stopnia, że wpłynęła na ich zdolność do spłaty rat. Z tego względu, przez złą historię kredytową w rejestrach dłużników, takich jak KRD lub BIK, restrukturyzacja może okazać się niestety albo wyjątkowo trudna, albo wręcz niemożliwa. Obok miesięcznych dochodów netto, dobra historia jest najważniejszym czynnikiem, który decyduje o naszej zdolności kredytowej. Warto więc o nią dbać.