Wiele osób boryka się z trudnościami finansowymi. Czasami są one tak poważne, że konieczna jest pomoc z zewnątrz. Takiego wsparcia finansowego szukamy w instytucjach bankowych oraz firmach pożyczkowych z sektora pozabankowego.
I o ile firmy pożyczkowe nie weryfikują zbyt wnikliwie sytuacji finansowej swoich potencjalnych klientów, to podejście banków jest zupełnie inne. Przed udzieleniem pozytywnej decyzji kredytowej skrupulatnie obliczana jest nasza zdolność kredytowa.
Co to jest zdolność kredytowa?
Ogólnie rzecz ujmując, zdolność kredytowa to zdolność do spłacenia zadłużenia w terminie. Wyliczanie takiej zdolności kredytowej jest procesem dość skomplikowanym, dodatkowo banki stosują własne zasady i kryteria. W praktyce oznacza to, że w jednym banku możemy otrzymać decyzję odmowną, zaś w innym decyzję pozytywną o przyznaniu kredytu.
Analiza zdolności kredytowej składa się z dwóch części: ilościowej oraz jakościowej. Część ilościowa dotyczy:
- dochodów klienta,
- kosztów jego utrzymania w ciągu miesiąca,
- bieżącego stanu zadłużenia.
Oczywiście taka analiza oparta jest na dokumentacji. Są to: oświadczenie o dochodach oraz deklaracje podatkowe za ostatnich kilka lat. Banki biorą pod uwagę również wysokość zarobków oraz źródło dochodu. Istotne jest to, abyśmy wykazali się stabilną sytuacją finansową.
Analizie poddawane są również spłacane przez nas aktualne kredyty, jak również obciążenie, które wynika z kart kredytowych czy limitów na koncie. Analiza ilościowa dotyczy więc przychodów i kosztów oraz ewentualnie już istniejących obciążeń finansowych.
Analiza jakościowa dotyczy zaś sytuacji życiowej. Pod uwagę bierze się następujące dane: wiek klienta, jego stan cywilny, liczbę osób na utrzymaniu, a nawet wykształcenie. Istotnym elementem jest także staż pracy oraz stanowisko.
Instytucje bankowe dużą wagę przywiązują do historii kredytowej klienta, czyli dotychczas spłaconych kredytów oraz pożyczek.
Ta weryfikacja odbywa się za pomocą raportu z BIK, czyli Biura Informacji Kredytowej. Taki raport zawiera szczegółowe dane dotyczące spłacanych kredytów oraz historii kredytowej, która uwzględnia nieterminowe spłaty poprzednich zadłużeń.
Do czego potrzebna jest zdolność kredytowa?
W instytucjach bankowych zdolność kredytowa jest niezbędnym czynnikiem, aby uzyskać kredyt gotówkowy, kredyt inwestycyjny, kredyt hipoteczny, kredyt firmowy, ale również pożyczkę bankową.
Jeśli więc nie jesteśmy pewni, na jakim poziomie kształtuje się nasza zdolność kredytowa, możemy skorzystać z rozwiązań dostępnych w sieci. Są to na przykład kalkulatory zdolności kredytowej.