Czy czujesz się tak, jakbyś utonął w długach i nie ma wyjścia? Cóż, na szczęście dla Ciebie, istnieje kilka opcji, aby podbić swój dług, nawet przy niskich dochodach! To prawda, możesz walczyć z tymi długami, mimo że zarabiasz mniej niż sobie życzysz. Jeśli ta sytuacja odnosi się do Ciebie, czytaj dalej.
Dobry dług a zły dług: przegląd
Prawdopodobnie myślisz: “Czy istnieje w ogóle coś takiego jak dobry dług?”. Odpowiedź brzmi: tak! Spójrzmy prawdzie w oczy, większość ludzi musi pożyczyć pieniądze, aby dokonać dużych zmian w swoim życiu (takich jak zakup nowego domu lub samochodu). Różnica między dobrym a złym długiem polega na tym, że dobry dług jest możliwy do zarządzania, podczas gdy zły dług jest niemożliwy do zarządzania.
Jeśli jesteś osobą, która ma dług, którym można zarządzać, oznacza to, że możesz bezpiecznie dokonywać spłat wymaganych do spłacenia długu. Jeśli jesteś kimś, kto należy do kategorii długów nie do opanowania, to albo 1.) cierpisz z powodu spłat długów, na które Cię nie stać, albo 2.) masz trudności z dotrzymaniem terminów spłat.
Niektóre powody, dla których możesz doświadczać niemożliwego do opanowania zadłużenia, mogą być związane ze zwolnieniem z pracy, bezrobociem/niskim zatrudnieniem, przerwą w pracy spowodowaną chorobą lub nowymi kosztami (np. dziecko). Wszystkie te czynniki mogą dotknąć każdego, ale co ważniejsze, wiedz, że to nie jest Twoja wina.
Jakie są rodzaje długów?
Tak więc, teraz, gdy rozumiesz różnicę między dobrym długiem a złym długiem, musisz wiedzieć, jaki rodzaj długu cię dotyka. Kiedy patrzymy na różne rodzaje zadłużenia, istnieją dwie główne kategorie, z którymi większość ludzi się identyfikuje: zadłużenie zabezpieczone i zadłużenie niezabezpieczone.
Zadłużenie zabezpieczone jest wtedy, gdy pieniądze są zaciągane pod zastaw aktywów. Co to dokładnie oznacza? Cóż, kiedy pieniądze są zaciągane pod zastaw aktywów, oznacza to, że pożyczone pieniądze są przeznaczone na zapłatę za wartościowy przedmiot (taki jak dom). Stąd właśnie pochodzą kredyty hipoteczne i płatności za samochód.
Zasadniczo oczekuje się od ciebie, że będziesz spłacał poręczycielowi, czyli osobie, która pożyczyła ci pieniądze, aby wykupić aktywa, na które pożyczyłeś pieniądze. Jeśli nie spłacisz tych rat, grozi ci przejęcie aktywów, na których spłatę cię nie stać.
Przeciwieństwem jest dług niezabezpieczony. Zadłużenie niezabezpieczone różni się tym, że nie ma poręczyciela, którego trzeba spłacić (co oznacza, że nie dojdzie do wywłaszczenia). Ten rodzaj długu jest powszechny, jeśli posiadasz kartę kredytową lub zaciągnąłeś kredyt studencki.
Mimo że w przypadku długów niezabezpieczonych nie ma możliwości ich przejęcia, nadal istnieje ryzyko, że nie uda się spłacić długu. Zamiast wywłaszczenia, do długu mogą zostać doliczone opłaty za zwłokę, ale co najgorsze, Twój wynik kredytowy może drastycznie spaść (co przysporzy Ci więcej problemów).
Ważne jest, aby rozważając pożyczenie pieniędzy, wziąć pod uwagę następujące kwestie: stopę procentową, kwotę spłaty, okres spłaty i kary za zwłokę.
Jak zły kredyt wpłynie na Ciebie?
Teraz, gdy już wiesz, dlaczego Twój wynik kredytowy jest tak ważny, porozmawiajmy o tym, jak zły kredyt może bezpośrednio wpłynąć na Ciebie. Informacje dostarczone przez saldo podały listę rezultatów, które mogą wystąpić, jeśli jesteś przytłoczony długiem z tytułu kart kredytowych i pożyczek. Wymienimy teraz niektóre z nich:
Wysokie oprocentowanie: Jeśli nie spłacasz karty kredytowej i pożyczek z łatwością, możesz podlegać zwiększonym stopom procentowym na tych dwóch rzeczach. Jeśli teraz nie możesz sobie pozwolić na plan spłat, wyobraź sobie, o ile trudniej będzie z podwyższonymi odsetkami!
Odrzucenie pożyczki i karty kredytowej: Jeśli pożyczyłbyś komuś pieniądze (powiedzmy na samochód), a on nie byłby w stanie Cię spłacić, czy zaufałbyś mu, że weźmie od Ciebie kolejną pożyczkę? Nie? Dokładnie tak. Jeśli nie jesteś w stanie spełnić wymogów obecnego planu spłat, jak można Ci zaufać, że spłacisz kolejny?
Wynajmowanie mieszkań: Jeśli szukasz mieszkania ze słabym wynikiem kredytowym, możesz mieć bardzo trudny czas. Większość wynajmujących nie będzie ufać, że będziesz w stanie płacić miesięczne raty czynszu. Dlatego mają dwie możliwości:
1.) odmówić Ci wynajęcia ich powierzchni lub
2.) zmuszenie Cię do zapłacenia jeszcze wyższej kaucji, na którą prawdopodobnie nie będzie Cię stać.
Umowy na telefony komórkowe: Chcesz kupić nowy telefon? Cóż, podobnie jak w przypadku mieszkania, operatorzy telefonii komórkowej albo odmówią Ci możliwości zawarcia z nimi umowy finansowej, albo obciążą Cię wysokim depozytem zabezpieczającym.
Podwyższone składki ubezpieczeniowe: Jeśli firma ubezpieczeniowa widzi, że Twój wynik kredytowy jest niski lub spada (co zauważy), może zwiększyć kwotę, którą płacisz za ich usługi.
Czy naprawdę tego potrzebujesz?
Czy kiedykolwiek trudno Ci oddzielić swoje pragnienia od swoich potrzeb? Oczywiście, wszyscy to robimy! Ale jeśli mógłbyś nauczyć się kontrolować swoje wydatki, ograniczając to, co kupujesz (jeśli chodzi o twoje pragnienia), możesz zaoszczędzić mnóstwo pieniędzy. A te pieniądze, które zaoszczędzisz (zamiast kupować ten nowy telewizor) mogą pójść w kierunku całego tego niechcianego długu.
Więc, jak możesz zacząć śledzić swoje zakupy, aby zobaczyć, dokąd zmierzają Twoje wydatki? Jeśli powiedziałeś: “sporządzić budżet”, to masz rację! Budżetowanie to łatwy i skuteczny sposób na sprawdzenie, na co idą Twoje pieniądze, co może pomóc Ci w dokonaniu zmian w Twoich wydatkach.
Jak obniżyć koszty pożyczek osobistych
Możesz być zaskoczony tym, jak wiele możesz zaoszczędzić na kosztach pożyczki, przenosząc ją lub spłacając – nawet jeśli wiążą się z tym dodatkowe opłaty. Przyglądamy się Twoim potencjalnym opcjom w zakresie niezabezpieczonych pożyczek i udostępniamy narzędzia, które pomogą Ci porównać koszty.
Spłacaj pożyczki z oszczędności
Niemal zawsze ma sens spłacanie wszelkich niespłaconych pożyczek z oszczędności – upewnij się tylko, że opłaty za wcześniejszą spłatę nie są zbyt wysokie. I zawsze najpierw spłacaj najdroższe długi kredytowe.
Czy powinieneś skonsolidować swoje długi?
Niektóre kredyty są specjalnie reklamowane jako kredyty konsolidacyjne – pozwalają one na połączenie kilku zobowiązań kredytowych w jedno. Kredyty konsolidacyjne są obecnie znacznie trudniejsze do uzyskania. Ważne jest, aby rozważyć zaciągnięcie takiego kredytu dopiero po zbadaniu wszystkich innych możliwości, zwłaszcza jeśli kredyt jest zabezpieczony na domu. Choć mogą wydawać się atrakcyjną opcją ze względu na niższe oprocentowanie i spłaty, pożyczki konsolidacyjne mogą często kosztować Cię o wiele więcej niż trzymanie się obecnych pożyczek. Dzieje się tak dlatego, że zazwyczaj mają one znacznie dłuższy okres spłaty niż pożyczki niezabezpieczone. Możesz również ryzykować utratę domu, jeśli pożyczka jest zabezpieczona i nie możesz nadążyć z jej spłatą. Konsolidując swoje długi, staraj się również unikać zwiększania zadłużenia w innych miejscach.
Spłacanie kredytów za pomocą kart kredytowych
Czy jesteś zdyscyplinowany w spłacaniu tego, co pożyczasz i masz dobrą ocenę kredytową? W takim razie od czasu do czasu pojawiają się oferty nieoprocentowanych lub niskooprocentowanych kart kredytowych z przelewem salda, które przelewają pieniądze bezpośrednio na Twoje konto bankowe. Można je następnie wykorzystać do spłacenia kredytów w rachunku bieżącym i pożyczek. Jednak te oferty zazwyczaj wiążą się z opłatą. Musisz więc sprawdzić, czy będzie to dla Ciebie opłacalne.
Upewnij się, że będziesz w stanie spłacić zadłużenie na karcie przed wygaśnięciem zerowej lub niskiej stopy procentowej. Zapytaj też swojego pożyczkodawcę, ile będzie Cię kosztować całkowita spłata zadłużenia.
Upewnij się, że najpierw poinformujesz pożyczkodawcę
Jednak, o ile pożyczkodawca nie zezwala na to w umowie, nie możesz po prostu przepłacać bez ostrzeżenia. Należy powiadomić pożyczkodawcę, że dokonujesz nadpłaty i dokonać płatności w ciągu 28 dni. Jeśli wolisz, możesz wysłać płatność wraz z zawiadomieniem.
Jeśli wyślesz płatność bez powiadomienia, pożyczkodawca może potraktować płatność jako otrzymaną 28 dni później i w tym czasie zostaną naliczone odsetki. Czy powinieneś oszczędzać, czy spłacać pożyczki i karty kredytowe?
Spłacanie długu
Jeśli płacisz więcej za zaciągnięte pożyczki niż zyskujesz na oszczędnościach, wtedy sensowne jest spłacanie pożyczek – tak długo, jak masz dostęp do funduszy w nagłych wypadkach (więcej na ten temat poniżej) i nie będziesz obciążony wysokimi karami za spłatę pożyczki.
Jeśli masz kilka długów do spłacenia, staraj się najpierw spłacić te najdroższe. Oto najczęstsze przykłady:
- Większość długów na kartach kredytowych
- Zadłużenie na kartach sklepowych
- Zakupy katalogowe
- Pożyczki na dzień zapłaty
- Pożyczki od drzwi do drzwi (kredyty mieszkaniowe)
Wyrób sobie nawyk oszczędzania
Regularne oszczędzanie jest naprawdę ważne. Ułatw sobie zadanie, ustawiając zlecenie stałe lub polecenie zapłaty, aby regularnie wpłacać pieniądze na konto oszczędnościowe, dzięki czemu nie będziesz ich wydawać ani zapominać o odkładaniu. Po pewnym czasie nawet nie będziesz za tym tęsknić. A żeby oszczędzać jeszcze szybciej, dlaczego nie wyznaczyć sobie celu oszczędnościowego, żeby wiedzieć:
- Ile zamierzasz zaoszczędzić
- Ile czasu zajmie Ci osiągnięcie celu.
A co z funduszem awaryjnym?
Idealnie byłoby mieć przynajmniej trzymiesięczną rezerwę w ramach swoich oszczędności. Jeśli jednak masz długi, wykorzystaj te pieniądze najpierw na ich spłatę, pod warunkiem, że masz dostęp do funduszy awaryjnych, takich jak karta kredytowa. Jeśli pojawi się nagła sytuacja i będziesz musiał skorzystać z tej opcji, ważne jest, aby nie zacząć używać karty do innych zakupów, ponieważ ryzykujesz, że narazisz się na jeszcze większe zadłużenie.
Najważniejsze wskazówki, jak szybciej spłacić pożyczkę
Zaciągnięcie kredytu jest zobowiązaniem finansowym i warto potraktować to poważnie. Chociaż jako pożyczkobiorca zgadzasz się na okres spłaty pożyczki z pożyczkodawcą w momencie jej zaciągania, często możesz spłacić ją szybciej, jeśli jesteś w stanie. Dobry pożyczkodawca nie powinien karać Cię za wcześniejszą spłatę pożyczki, na przykład poprzez kary za przedterminową spłatę. Tak więc, pod warunkiem, że zaciągnąłeś pożyczkę u odpowiedzialnego lidera, możesz zaoszczędzić pieniądze spłacając pożyczkę szybciej niż wymaga tego okres spłaty. Jak więc spłacić pożyczkę szybciej? Istnieją pewne kroki, które możesz podjąć i wskazówki, których możesz przestrzegać, aby to ułatwić.
Dlaczego dobrze jest spłacać kredyt szybciej?
Po pierwsze, przyjrzyjmy się, dlaczego szybsza spłata kredytu jest dobrym pomysłem. Kiedy zaciągasz kredyt, zazwyczaj płacisz odsetki za każdy dzień, w którym masz zaległe saldo. Jeśli możesz skrócić czas, przez jaki jesteś winien pieniądze pożyczkodawcy, możesz zmniejszyć kwotę odsetek, które musisz mu zapłacić.
Czy pożyczkodawca może powstrzymać Cię przed przedterminową spłatą pożyczki?
Pożyczkodawcy mogą naliczyć tzw. karę za wcześniejszą spłatę za spłacenie długu wcześniej niż ustalony termin. Pokrywa ona straty, jakie ponoszą w wyniku zaoszczędzenia przez Ciebie na spłacie odsetek. Bezczelne, prawda?
Dobry, odpowiedzialny pożyczkodawca nigdy nie zastosuje tego typu opłat do Twojej pożyczki. Zawsze upewnij się, że sprawdzasz jakie opłaty i prowizje obowiązują zanim podpiszesz umowę kredytową. Dobrym sposobem na zabezpieczenie się jest sprawdzenie, czy Twój pożyczkodawca jest zarejestrowany i autoryzowany.
Wcześniejsze spłacanie pożyczek – ogólne wskazówki
W pierwszej kolejności spłacaj najdroższe pożyczki
Przyjrzyj się ponownie opłatom i odsetkom, które płacisz od każdego ze swoich długów. Skup swoją uwagę na spłacie najdroższych pożyczek w pierwszej kolejności. Będzie to najbardziej opłacalne podejście i zminimalizuje odsetki, które płacisz od swoich długów.
Spłacaj przed oszczędzaniem
Zawsze lepiej jest przedkładać spłatę długów nad odkładanie pieniędzy na oszczędności. Dzieje się tak dlatego, że gotówka, którą stracisz na odsetki, zwykle przewyższa zyski z odsetek na koncie oszczędnościowym. Krótko mówiąc, posiadanie długów kosztuje Cię więcej pieniędzy niż możesz wygenerować z oszczędności. Dlatego też, jakiekolwiek pieniądze, które masz w zapasie każdego miesiąca, wykorzystaj je na szybszą spłatę swoich pożyczek, a będziesz w pełni sił.
Najważniejsze wskazówki dotyczące wcześniejszej spłaty pożyczki osobistej
Pożyczki osobiste są dostępne w różnych kształtach i rozmiarach. Na przykład, pożyczki krótkoterminowe są zazwyczaj wysoko oprocentowane i dostępne bardzo szybko dla pożyczkobiorców potrzebujących nagłych funduszy. Dłuższe pożyczki osobiste są spłacane przez dłuższy okres czasu i chociaż oprocentowanie jest niższe, całkowita spłata może być wyższa niż w przypadku pożyczki krótkoterminowej ze względu na długość okresu spłaty. Niezależnie od okresu kredytowania, szybsza spłata pożyczki osobistej pozwoli Ci zaoszczędzić gotówkę. Oto jak to zrobić:
Nadpłacaj tak dużo i tak często, jak tylko możesz
Jeśli znajdziesz się w sytuacji, w której możesz spłacić nieco więcej pożyczki osobistej niż jest do spłaty, nie wahaj się nadpłacić. Niezależnie od tego, czy masz zaplanowane spłaty tygodniowe, w przypadku pożyczki na dzień wypłaty, czy miesięczne w przypadku pożyczki ratalnej lub długoterminowej pożyczki osobistej, Twój pożyczkodawca powinien zaakceptować nadpłaty, które powinny obniżyć Twoje koszty odsetkowe. Odsetki naliczane są zazwyczaj od salda zadłużenia. Im mniejsze jest to saldo, tym niższe będą odsetki.
Nadpłata może wymagać kontaktu telefonicznego z działem obsługi klienta, co zazwyczaj wynika z faktu, że spłata będzie dokonywana w ramach polecenia zapłaty lub cyklicznych płatności ustalonych na określoną kwotę.
Niektórzy pożyczkodawcy mogą być nieuchwytni w kwestii nadpłat i sposobu ich dokonywania. FAQ na ich stronie internetowej jest dobrym miejscem, aby zacząć szukać tych informacji, ale nie bój się zadzwonić, jeśli nie jest to jasne.
Płać częściej niż jest to wymagane
Jeśli masz zaplanowane spłaty miesięczne, zanotuj sobie, że zamiast tego spróbujesz dokonywać płatności co dwa tygodnie. Często łatwiej jest zaplanować budżet, jeśli dokonuje się mniejszych, bardziej regularnych płatności, niż gdy próbuje się zaplanować jedną miesięcznie. Może się okazać, że łatwiej jest spłacić więcej niż jesteś winien, jeśli dokonujesz płatności bardziej regularnie, ponieważ mniej odczuwasz wpływ płatności.
Zaokrąglaj swoje płatności
Innym dobrym sposobem na ułatwienie sobie nadpłacania jest zaokrąglanie płatności do dziesięciu lub nawet pięciu funtów w górę. Jeśli starasz się spłacić niewielką pożyczkę krótkoterminową z wysokim oprocentowaniem, obniżenie salda o zaledwie kilka funtów miesięcznie może znacząco wpłynąć na kwotę, jaką będzie Cię kosztować Twoja pożyczka.
Jak szybciej spłacić kredyt mieszkaniowy
Kredyty mieszkaniowe zazwyczaj przyjmują formę kredytów hipotecznych, które są poważnymi długoterminowymi zobowiązaniami finansowymi, mogącymi kosztować małą fortunę w postaci opłat odsetkowych. Większość ludzi spłaca setki funtów miesięcznie z tytułu odsetek od kredytów mieszkaniowych. Im szybciej spłacisz swój kredyt mieszkaniowy, tym niższa będzie kwota spłacanych przez Ciebie odsetek.
Odsetki od kredytów hipotecznych są zazwyczaj obliczane jako procent od pozostałego salda. Dlatego opłaty odsetkowe zmniejszają się z czasem, w miarę jak obniżasz kwotę, którą wciąż jesteś winien. Im szybciej uda Ci się zmniejszyć saldo zadłużenia, tym lepiej.